给孩子买保险最好买消费型保险产品

独生子女家庭普遍担忧孩子的未来，很多家长都在孩子幼年时计划买，以便规划孩子的未来生活。实际上，国家已经对这部分计生人群有所考虑，并有专门的政策倾斜，如计生险由财政支持。此外，一些商业险也可以起到保障的作用。

计生险投入低理赔高

今年9月29日，台风 蝴蝶 毁掉了数十个家庭，广东省江门台山市有5艘渔船遇袭，共有62人遇难或失踪。在遇难人群中，有8名独生子女投保了 计划生育家庭 ，由于属于政策性特殊，承保的两日就赔付金额近20万元。

不过，这一政策性保障的险种往往被人忽略。 我国已经进入独生子女家庭时代，独生子女家庭的意外、养老、医疗问题也逐步凸显，需要增强对家庭意外、医疗等方面的保障投入。 保险专家表示，对于符合国家计划生育政策的家庭，可以投保计划生育系列保险。

作为政策性保险，各个省市的具体规定不尽相同，而目前广东省的计生险是由广东省卫生和计划生育委员会与国寿合作，专门针对符合计划生育政策的家庭开发的险种，只要是50周岁以下的符合计生政策的家庭成员均可在各街计生办及居委会投保。其中，独生子女综合保险，每人每年保费60元，涵盖疾病或意外身故、意外医疗等方面的保障，总保额为7.3万元；计划生育家庭综合保险，家庭每年保费为300元，家庭的总保额为25.5万元，在意外责任和医疗保障的基础上，涵盖了10种重大疾病保障。

适当补充医疗、重疾等商业险

不过，仅靠政策性保险，只有一个 兜底 的保障。近年来，孩子的衣食成本逐年升高，让许多刚刚当上爸妈的年轻人感到压力山大， 孩奴 也成为继车奴、房奴之后的又一个流行词。另一方面，教育支出是孩子的主要花销。据调查，平均每个孩子每年在教育方面的支出需20394.01元，最高能达到50万元，最少也需要1000元。而在健康保障方面，平均每个孩子每年在健康保障方面的支出为6999.15元，其中最高花费为8万元，最低花费为100元。

保险专家表示，独生子女保险在0－3岁的赔付率超过110%。最新资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2－7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童的主要死因。因此，父母须着重做好孩子在意外和重大疾病方面的保险保障。

建议：缴费期不必过长

值得注意的是，给孩子最好买消费型保险，缴费期也不必太长，可以集中在孩子未成年之前。在孩子长大成人之后，可让其为自己投保。日前，一则新闻引发了社会的高度关注。有位母亲在1992年花100元为子女买了婚嫁险，希望能在20年后风风光光为孩子办场婚礼，但到2012年只能领回270元，这不争的事实已经不是一个行业笑话。

此外，在产品购买顺序上，也有讲究，保险专家建议，最好是按意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险、理财险这样的顺序购买。尤其值得注意的是，须购买豁免附加险，防止万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也能继续有效。