住院险和重疾险如何买

　　如何选择寿险和重疾险?
重疾风险无处不在，投保重疾险，从容面对人生风风雨雨!

近期，一些保险公司推出了重疾险和寿险二合一的新险种，即在一款终身寿险中内置了一部分的重疾险。若投保人不幸罹患若干种重疾险的话，此款终身寿险会先行赔付一半的保险金供投保人医治疾病。如果医生仍无法从重大疾病中挽救投保人的生命，那么待过世后剩下的一半保险金则会给予投保人指定的受益人。

这种产品的优点就是方便。只需要签订一份保险合同，只需要按年缴付一份保险的保费，相比买两份保险，自然少去了很多麻烦。而且相比普通寿险，其罹患重疾后可以提前支取部分保费的特点，确实有助于挽救或至少是延长投保人的生命。

但是，这种产品也有缺陷，因为要在一款产品中兼顾寿险和重疾险两项功效绝非易事，其无论是寿险保障还是重疾险保障，往往无法与同档次单纯的寿险和重疾险相媲美。

比如某款“二合一”寿险产品，其重疾提前支取占寿险保额一半的规定，其实就会带来很多问题。重疾该保多少，很大程度上取决于目前的医疗开销水平以及你希望获得的医疗条件。若从长计议，尤其是考虑到医疗费用不断攀升的趋势，投保30万-50万元的重疾险绝不为过，这里就且以50万元为例。若按照此款保险重疾提前支取比例是50%为例，那等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障，那么相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低的个人而言，100万元的寿险保障无疑过高了，但对于一些年收入较高的“金领”而言，100万元的寿险保障又远远不够———对前者而言，高于自己要求的寿险保障意味着更多的保费开支，而对后者而言意味着还需要额外投保寿险，此类“二合一”产品方便的好处自然形同虚设。

当然，“二合一”寿险的缺点并不仅仅在于保额的过分“僵化”上，另一个问题就在于其附加的重疾保障有些“缩水”，保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险———既然买了重疾险，终究是希望保障内的疾病数量越多越好，至少保监会规定的重疾险种类该全部包括在内。

　　为了最完备的保障，同时也为了使保险真正适合个人的需求，建议投保人还是放弃这样的“二合一”险种，将寿险和重疾险分开来买，根据自己的情况选择一份简单的寿险加上一份简单的重疾险反而保障更全面。

重疾险是目前保险市场中最火的保险，重疾险是当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。该险种保障的疾病有心肌梗塞、冠状动脉绕道术、癌症、脑中风，尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等，对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义。因该险种保障程度高，需求量大，在我国较为流行，所覆盖的病种呈现增多的趋势。重疾险分为终身重疾险和定期重疾险，今天我们要说的就是终身重疾险。

　　终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如100周岁）时，保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。

　　现如今，我国的经济发展水平虽然快速，但仍然需要面对很多其他方面的风险。尤其是近几年我国重疾发病率不断上升，每年因为重疾而身故的人数不胜数。人们逐渐意识到这个风险的严重性并开始为自己和家人购买终身重疾险。
一方面由于终身重疾险它的保障期限非常长，一旦购买之后，自己终身都受用，让自己不用再担心重疾风险的问题；另一方面，我国市面上的终身重疾险赔付比例还是比较高的，这样即便日后不幸出险了，还可以获得大笔的赔偿金用作疾病治疗，缓解了很多人看病就医的压力，也减轻了家庭对于重疾医疗费用上的开支。
因此，终身重疾险对于人们来说是非常有必要购买的，并且大家还要尽可能早的时候为自己投保，因为越早投保，保费就会越便宜。

　　市面上的终身重疾险其实也有一定类型的，一般来讲，主要可以分为两大类，即消费型和返还型。那么这两种类型的终身重疾险，到底哪种才更好呢？
实际上，消费型的终身重疾险指的就是在保障终身的前提下，若被保人发生了符合合同范围内的疾病即可获得赔偿，若终身都没有获得疾病，那么保费随之也“消费”掉了。
而返还型，它是在有一定保障的前提下，若没有出险，即可在被保人身故后返还一定程度的现金或保额。
这两类险种其实各有各的好，只是在前期，返还型会比消费型要贵一些，因为消费型的保费是随着年龄增长而升高的，所以建议大家如果还很年轻经济条件不充足的情况下，可以购买消费型的重疾险，若经济能力充足，还是购买返还型的终身重疾险比较好。

　　终身重疾险保几万合适？回答这个问题前，我们先来看看，现在如果患上了重大疾病需要多少的治疗费用？一般情况下，一种重大疾病治疗的话，少则几万，多则十几万甚至是更多，所以说，终身重疾险保至少20万才行，去掉治病，还需要治疗后的护理费用等等，如果家庭条件许可的话，也可选择保30万以上。

　　1、注重组合搭配。既然要给自己购买一份终身重疾险，那么选择的一定就是要各方面性价比都非常好的。因此，大家可以多注重一下险种的搭配，比如在购买时可以为自己添加其他类的风险保障，包括医疗、意外等方面。
　　2、货比三家。可以去多家保险公司看看每家保险公司推出的终身重疾险都怎么样，并把这些产品进行对比，总结出它们自身的优点在哪里，再从中选择出一款性价比最高的产品来投保。
　　3、选择信誉好的大型保险公司。尽量在选购时选择信誉好、服务好的大型保险公司，因为这些都关乎到自己后期出险时理赔申请的服务情况，因此，大家可以在投保时多多了解这些保险公司并与之沟通。

　　1、看清楚条款内容。因为终身重疾险的保障范围、保障病种、保险责任大多数都比较多，因此，在购买时一定要看清楚产品的合同条款内容，尤其是这些方面一定要注意，在完全了解清楚后再行签字。
　　2、注意等待期时间。要知道健康险都有一定的等待期限，一般都在90天~180天以内，在这段期间，若发生了符合合同内容的疾病，那么保险公司也可以拒赔的。因此，大家一定要把握好这个期限，尽量选择等待期较短的终身重疾险。
　　3、注意如实告知。很多消费者若在购买终身重疾险时，没有如实告知自己的身体健康状况，即便后期出险了的话，保险公司也可以拒赔。所以一定不要谎报或隐瞒自身的健康状况。

　　实际上，定期和终身的重疾险二者虽然在保障期限上不一样，但在很多方面大致还是一样的。究竟买哪种好主要还是根据自身的实际情况以及经济水平来考虑。若自己目前的经济水平不够好，那么可以先购买一份定期的重疾险，这样保费不会太贵，自己在一段时间内也会有保障。
　　若经济能力非常好的，那么就可以考虑给自己购买终身重疾险了，只不过保费会比定期重疾险要贵一些，但是能够保证自己终身都可以得到保障也是非常不错的！
　　因此，无论是购买定期的还是终身的重疾险，主要都是要看购买的人自身实际情况和经济能力来决定的，毕竟适合自己的重疾险才是最好的重疾险。

　　案例：苏女士，30岁，育有一子，还不满一岁。苏女士想要给孩子购买一份重疾险，保险公司在核保时是一次性通过，在缴费方式上，苏女士选择一年一交，次年续保的方式。而保险最吸引人的地方是保障终身，只要最初核保通过，就可以保证续保，而且每年所交的费用并不会因小孩的年龄增大而增大。而次年想要继续享受，就得在满期之前再次接受保险公司的核保。

　　像苏女士为孩子投保的终身重疾险，缴费期限是20年，她从从2014年6月份完成首期缴费，按照合同约定一直要缴到2034年6月。这款产品比较诱人的是，终身重疾险除了能为苏女士的小孩提供最高30万元的重疾保障同时，苏女士每年所交的保费还能“兑换”成一定的保单价值。