宝宝的意外险是否叠加

意外险医疗险 宝宝投保的首选

随着近年来人们生活水平的不断提高和人们对个人保险意识的加强，越来越多的家长成为了为孩子选择保险产品大军中的一员。面对现在市场上各种各样的保险产品，如何选择成为了普遍问题。专家建议，只要是家长遵守“量力而为，顾近舍远”的原则就可以为自己的宝贝选择到一个合适的保险产品。

　　意外险医疗险是首选

有非常多的家长将大量资金给孩子购买教育储备金类的保险，却疏忽了购买儿童意外伤害保险和医疗保险。根据保险数据显示，每年我国有近30%左右的婴幼儿因意外伤害而进行医学治疗、残疾或身故。同时，婴幼儿也比较容易患发烧、感冒、腹泻甚至肺炎等疾病，生病住院的几率要比成年人高很多，所以给孩子选择意外伤害类保障和医疗保障是非常有必要的。

在婴幼儿医疗保险方面一般分为两种类型：一是补偿型，这种类型的保险一般以实际发生的全部医疗费用为赔付上限，不重复进行赔付；另一种是根据病情诊断赔付的重大疾病保险，只要你的宝宝所得病症属于保险范围内的疾病，就会得到相等病症应赔付的额度。另外在家庭条件允许的情况下，专家建议应附加住院补助津贴类保险，如果你孩子患病住院，不仅医疗费用可以报销，家长还可以获得每天一定额度的住院补助津贴。

量力而为

在现在的保险产品中，给婴儿设计的保险产品其实有很多，这其中主要包括重大疾病保险、医疗保险、教育储备金保险和意外伤害保险等。对于经济实力一般的家庭来说，可以只为自己的宝宝考虑医疗保险或意外伤害保险，这样一来如果孩子出现疾病或者发生身体意外伤害的时候，可以得到一定的经济方面赔偿，花钱并不是很多，但对家庭的生活保障比较有帮助，如果经济实力允许还可以考虑为孩子加保一份重大疾病保险。

另外对于经济实力较强的家庭，在为孩子选择健康保障的基础上还可以增加教育储备金保险等险种。其实购买教育储备金保险就等同于强制性储蓄，但它的收益要比银行存款稍高一些，而且没有利息税。专家指出，在为孩子购买保险的时候一定要遵守一定的原则，要按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序进行购买，一定要先为小朋友容易发生危险的方面选择保障，有经济实力的家庭才能给孩子考虑养老保险或投资理财保险等。

投保品种并非越多越好

专家介绍，在给婴幼儿选择保险的时候并非是越多越好，从投保数额上来看，现在儿童保险的保障最高范围在10万元左右，如果你购买多家保险公司的产品是可以累加的，但超出10万元的部分是无效的。所以很多保险公司都有规定，儿童保险的获保金额不可以累加，如果宝宝出现意外，医院所提供的收费凭证只能归一家保险公司。

从各个保险种类上来说，也没有必要一次性全部购买齐全。对于一部分经济情况不是很宽裕的家庭，特别是一些家长自己的养老金尚未储备充足的家庭，考虑孩子的养老保险问题是没有必要的。另外，如果家长参加了政府机构或者单位提供的少儿医疗保障的话，再为孩子选择商业保险的时候只需要补充不足的部分就可以了，不需要完整购买。

合家欢乐—“欢乐成长”意外伤害保险

意外险是个很简单的险种，包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险，但很多客户以及少部分代理人却把这两者的责任混在了一起，“意外伤害保险” 是给付型的险种，针对由于意外造成的身故、残疾或烧烫伤事件本身进行赔付，和治疗费用多少无关；而“意外伤害医疗险” 是补偿型险种，针对由意外伤害带来的医药费用进行报销，两者费用低廉，保障范围互补，因此我们在投保时都是同时购买。

我们在购买其他产品的时候都会按照自己的需求去选择和比较，然而对于意外险却往往单比价格，忽视了其中的一些很重要的细节问题。
那应该注意哪些问题？

首先，看意外伤害保险的保险责任。
意外伤害保险责任一般都包含：身故、残疾、烧烫伤（有的产品只有烧伤，无烫伤）
身故，亲友也就痛哭一阵后继续生活，毕竟人死不能复生，对家庭造成的冲击是短暂性的。
残疾，残而不死给家庭带来的影响不能简单的套用“痛苦”两个字了，不仅治疗需花费大量医药费，没有收入，还需要家人长期照顾，不论是伤者本人还是家人都要承受巨大的心理痛苦，而且是长期的。
烧烫伤，对于前面两项，大家的认识相对深刻，这也是所有的意外险均包含的保险责任，但对于第三种——烧烫伤却没有引起足够的重视，所以这里重点阐述。
先看一下，当发生该事故时（例如6.5成都公车燃烧事件），受害人可以得到哪些赔付。
1、意外烧烫伤本身就属于意外事故，产生的医疗费用附加意外医疗肯定是给予报销的，这一点可以肯定，但至于能报多少，在后面的意外医疗里进一步讨论。
2、意外伤害保险合同条款中载明烧烫伤责任的，则意外伤害主险亦给予相应的赔付。否则，对不起，不赔。

那烧烫伤比较严重时，是否可以按残疾来给付保险金？

达到残疾定义的给付条件当然得赔了，那这就得认真看下残疾的定义了，国内的残疾断定方式属于列举式残疾，就是将所要保障的范围用文字明确的写出来，试问，全身80%以上三度烧伤或烫伤的病人，可是两眼没瞎，手脚没断，眼能看四肢功能并无缺失，按保险合同中的残疾定义，达到赔偿要求了吗？没有，那就没得赔！

所以，在选择意外险时，应该重点考量保障范围是否全面。
其次，看意外医疗的报销额度以及给付方式。
前面讲到要在此进一步讨论意外医疗对烧烫伤的医疗费用报销问题，如果意外伤害主险里没包含意外烧烫伤责任，那医疗费可报销不也就OK了？
先说个实情，不巧，本人见过一位因大面积烧伤花费了近200万的治疗费的案例。如果你对烧烫伤的治疗费用没多大概念的话，可以去医院了解下，基本上是以每平方厘米千元计，且用药多属自费药，意外医疗是不报的。烧烫伤的治疗时间较长，需要不断做修补手术，治疗期超过180天，意外医疗费也不能报了。如果有心，去跟踪了解下这次成都公交车燃烧事件的受害者，看看他们的治疗费用以及治疗时间。这么说来，意外医疗给到的保障是有限的。回到前面那句话，选择保障范围全面的意外险是多么重要。

对于医疗报销，这得看个人的需求了，如果你的社会基本福利不怎么样，需要在低廉的费率下高额的医疗报销，希望能直接含盖重症医疗，希望每次都能报销（当然累计不超过总额），那么就得注意挑选产品了。如卡单式意外，报销的额度就比较低了，同时保障范围也是有限的，有的产品是一次性给付的，有的产品最高可以双倍报销等等。

大多数情况下，意外事故不会造成身故或残疾，但有时花费的医疗费却不少，例如粉碎性骨折，要躺几个月甚至一年静养，没个三五万的，就出不了院。所以我们的意外医疗额度应该做到这个数才比较合理。

总结起来就是，选择意外险，不仅要看意外伤害的保障范围是否全面，还要注意根据自身的情况选择符合自己的医疗报销额度（同等费率额度的比较）及给付方式。