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社保查询网用户
2025-06-07
中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人商业养老险组成。完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老保险组成。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，应更多选择商业养老险作为有益补充。举个例子，一位目前月薪2000元的职工，缴费10年，退休后每月才能领到385元养老金。考虑到10年后的通货膨胀水平，区区385元对于养老来说是远远不够的。所以无论您是否享受社会养老保险，都需要为自己再选购一份合适的商业养老保险。
作为养老资金，其基本的要求是追求已支付保费安全、适度收益、抵御通胀。在各种养老工具中，商业养老保险有着特殊的意义。有专家指出，在一个完整的养老理财组合中，商业养老保险因其兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。
工薪阶层适合购买传统型和两全型
当前养老储蓄类的险种中，主要分为两类：一为传统养老年金保险，到约定年龄开始每年领取保险的，这样险种领取金额固定、保障明确。二为现下比较热的万能险，以投资增值方式作为将来养老的储备，但是其有一定风险，并不能保障增值多少，且其前5年扣除费用较高，一般需要中长期的持续缴费投资妨显效用，当然其收益机会也可能大于传统养老年金险种。
传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
25岁-30岁购买商业保险最合适
那么，如何购买一份有保障又合理的养老保险呢？专家提醒，在购买养老保险时，需要注意把握额度：投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。同时，还需注意搭配，根据自身需求合理安排人身、重大疾病保障搭配，注重保障功能：这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出。除此以外，与购买银行理财产品类似，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。
专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
咨询内容：有人向我推荐买康宁终身寿险，也有人向我介绍平安智盈人生万能险，不知道哪个更好点？两者有什么区别？
咨询网友：vijan_l (深圳)
专家解答：
深圳 平安人寿 黄美香
康宁是传统型的保险产品，平安智盈人生是非传统型保险产品，这个怎么比法呢？想用同样多的钱获得更高的保障就选择智盈人生万能险；商业保险一般都要交15年或20年，能保证年年交费就选择康宁，中途可能会暂停交费或缓交费就选择智盈人生万能险。另外，这两款都是重疾险，智盈人生保30种重大疾病，而康宁终身是保20种重大疾病。
深圳 平安人寿 刘春梅
这两款保险产品没有多大的可比性，各有特点。康宁终身是纯保障型，而智盈人生是理财投资型，且最低年交保费要4千元，而康宁终身没有此限制，交一二千都行，适合各个收入阶层的人群。
不过如果以相同保费来看，智盈人生的保额可做高些。另外重疾等待期方面，康宁是180天，智盈重疾是90天。其他详情可以找服务人员咨询。
深圳 生命人寿 邓桂兰
康宁终身是全统的重疾寿险，缴费和保障都是固定的;智盈人生是万能险种，缴费与保障都是灵活的。
两者都是根据消费者来设计的，不具有可比性，寿险产品也没有好与坏之分，选择适合自己的最重要！
深圳 中国人寿 苏卫东
康宁终身是一款专业重大疾病疾保障型的保险产品，重疾和身故赔偿均为保额的300%是一款终身重疾保险。
智盈人生是一款万能型分红保险产品、也是一款需要终身交费（不管方案设计者为您设计的是10年或者20年的缴费期）和终身扣取保障成本的保险产品。
这样看二者几乎没有可比性，关键是您需要什么样的保障，想通过保险为自己建立什么样的人生保障。
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