商业险养老保险划算吗

选购商业养老保险是否划算

　当提到养老保险的时候，很多人心中都是升起这样的疑问：“买商业养老保险到底划不划算？”“商业养老保险真的能够养老吗？”等等。关于上面的问题，其实我们要考虑到这么一点，养老保险并不是只关注收益，它最主要的功能还是保障。
根据专家解释，购买商业养老保险是出于对自身的养老计划，你可以说它是投资，其实它更是一种理财手段。更加明确点来说，保险是依靠合同的“强制性”，避免养老金储蓄计划出现中断现象，同时还是为了防止养老金不合理使用。
举个例子说明，有些人会利用自己的银行储蓄来存自己的养老保险金，但并不是所有人都能够养成好的储蓄习惯，每个月存下一千或者两千元，在连续存满二十年之后，中途不论是什么诱惑比如说购房购车等……都不允许漏寸。当然在这二十年的期间，存款利率具有不确定性，获得的存款收益也就不可估计了。
专家还解释，商业养老保险其实是一个专款专用的概念。也就是说，一旦有人将用来养老的钱投入到一些有风险的市场来用作其他用途，它就不能称作是养老保险金了。再举个例子说明，就是有人将这些资金拿出去投资股票、基金等，想要获得更大的利润，只是这些市场毕竟是高风险，一旦失手，就会有人失去未生活的依靠。
　　综上，选购商业养老保险其实是很划算的。首先，就现在的社会保障水平来看，并不能够很好的保障我们未来养老水平。其次，商业养老保险的也可以作为一种投资理财工具，并且具有高稳定性低风险的特点。所以说，商业养老保险虽然不能给我们实现高额的回报，但是它却能帮助我们留住钱，留住将来的依靠，在经济风险来临的时候，能够给予我们一份保障。

交养老保险划算吗

交养老保险到底划不划算？我们先看个例子：

 

25 岁刚参加工作的小 A 同学，按他的基本工资 5000 元交，那么缴费构成如下：

 

单位每月缴费：5000 x 14% = 700元

个人每月缴费：5000x 8% =  400元

 

我们假设工作 35 年后，60 岁退休，并且小 A 同学每年工资的幅度与社平工资上升的幅度是保持一致的，按 5% 的速度上升。

 

在 60 岁退休时，35 年的时间里，小 A 个人账户累计交了 43.4 万

 

职工社会养老保险基本公式如下：

职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 = 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数

基础养老金 =（本市上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1% 

 

在退休后的第一个月，小明领取的养老金是：

 

个人账户养老金：43.4 万／139（60岁对应的记发月数）= 3119 元

基础养老金：7480 *( 1.05 ^ 34)*(1 + 5000 / 7480 ) / 2 * 35% = 11473 元

 

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.45 万

 

深蓝君计算了从 60 岁一直领取到 80 岁，总共可以领取 570 万。

 

 

为方便计算，以上结果不包含养老金利息

 

如果小明同学不幸在 70 岁身故了，那么小明及家属获得的利益共计 332.4 万，具体如下：

 

养老金：10 年共计领取了 237 万

个人账户余额：40.4 万

丧葬补助金：18 万

抚恤金：37 万

 

为了照顾大家比较看重的收益率情况，深蓝君又通过 IRR，算出了比较关键的年份的收益率：

 

 

退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到 6%，但是这里的年交保费只算了我们自己缴纳的部分，单位缴纳的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。

 

所以结论就是，职工养老金还是可以的，通过企业和个人的缴费，几十年后还是能领取不少退休金。

首先，社保给我们提供的是一个基础的养老保障，每年的养老金都会跟着社会平均工资一起涨，它是可以一定程度上抵御通货膨胀的。

 

第二，咱们的养老金，只要活着，就可以一直领。就算你自己交的钱都领完了，国家也会继续给你发。

 

所以，深蓝君建议大家交养老保险，有钱就多交点，没钱就少交点，为以后的养老做些准备。