成人寿险保额最高多少

高端健康险保额最高400万

随着保险市场逐渐走入两端发展，消费型保险日渐受到沪上人群的青睐，而高端健康险也成为很多成功人士投保的热门险种。入住高等病房、享受高额保障、进口药品报销……目前，人保健康、太平人寿、中意人寿都已推出了各自的高端健康险产品，而平安健康的产品计划也正在酝酿中，无疑能让更多的高级人士真正成为受益者。

报销费用：最高保额达400万，与普通健康险相比，针对于高端人群产品的保障额度明显提高。据悉，人保健康推出的“守护专家住院费用（推崇版）”个人医疗保险每年的住院费用保额为50万，高于一般的医疗费用报销类产品。而太平人寿的卓越医疗保险划分了5种投保计划，年度给付限额最高可达400万元。

太平人寿培训部人士称，高端健康险产品医疗费用的报销范围非常齐全，除了住院手术费用、中西药品费用、输血或康复等治疗费用之外，还包含心脏起播器、人工关节等特殊医用材料费，连院内外会诊费、护理费、救护车费也一应俱全，能够为高端人士提供相对完善的服务。

费用报销：突破社保界限,根据相关规定，目前推出的住院医疗费用报销保险，都已将投保人群分为有社保和无社保两种，适用于不同的理赔方式。对于高端健康险的客户，就突破了社保界限，只要是医生开具的处方药，无论是自费药还是进口药皆可报销，不受社保药品目录限制；只要是住院治疗产生的费用，或是住院前后一段时间内的门急诊费用，就可以得到报销。

据了解，此类产品的报销比例只取决于就医的医院。在人保健康的医疗指定的上海80余家二级甲等以上的公立医院就医，能报销治疗费用的90%。与太平人寿的合作医疗70余家，其中上海地区有10多家，对于在这类医院就医的客户，公司能提供治疗费用的90%的报销比例；对于在其他医院住院治疗的投保人，只能得到70%的理赔。

　　通俗的说，寿险就是被保险人因为意外或疾病身故了，身故受益人拿钱的人身保险，就是寿险。

　　我们知道这笔身故保险的给付是以被保险人身故为前提，从这个意义上看，这笔钱被保险人本人当然是用不上了。那么谁能用得上呢?是去拿钱的人也就是身故受益人。那身故受益人又是谁?保险合同一般可以作为指定作为身故受益人的是父母或者是配偶或者是子女。

　　人不在了，生活还得继续。房贷、车贷、生活费，子女教育的费用、父母的赡养等都需要钱。所以说当风险来临，身故保险金从某种意义上能够代替被保险人履行经济责任。

　　值得一提的是寿险是疾病和意外身故都可以赔付。相对于疾病身故，意外身故的概率还是小概率事件。有很多朋友配置了高额意外险，但意外险只在意外身故或意外全残时可以理赔，而疾病身故不赔。比如说恶性肿瘤、脑中风、心梗、猝死的话，意外险的保额是肯定不赔的，能赔的是寿险保额。

　　基本保额。基本的寿险保额应该覆盖家庭的负债。举个例子，家庭有100万的房贷未还清，那么一家之主的寿险保额应该至少是100万。

　　一般的保额。寿险保额除了覆盖的负债，还需要考虑解决一些生活的费用。比如说一个父亲，孩子2岁，那么按惯例他至少要管孩子到22岁大学毕业。也就是对孩子的责任还有20年。家庭的生活费每年是6万，那么20年呢，就是120万，如果再加上100万的房贷就是220万。这220万保额，就是一般的保额。

　　理想的保额。就是覆盖收入加负债，比如说你一年能赚20万，你还能赚20年，那么你就应该是400万的未来给家庭带来的收入，再加上100万房贷，你的保额就应该是500万。

　　正确的保额配置是先确定保额再结合预算，在定期和终身寿险之间做配置。如果不差钱你就都做终身寿险，如果你预算有限，那就是定期做一部分，终身做一部分，这个叫做组合配置;如果您的预算再有限，那么全配置定期寿险也没有问题。

　　一、定期寿险由于带有疾病身故赔付的责任，所以投保这个险种与意外险不一样，对于被保险人健康有比较高的要求，身体不好往往买不上，而且如果你买太高的额度可能需要体检。

　　二、定期寿险的保费与年龄有关系，一般来讲年龄越大保费就越贵，但是值得注意的是定期寿险比如说我交20年管20年，交30年管30年，一旦我确定了保额，一般采取的是均衡费率，每年的保费不会增加。

　　三、朋友容易忽略的是定期寿险也有现金价值。从某种意义上来说保障超过一年的定期寿险也不完全是消费型的产品。比如说我一年交1600.交20年管20年，在第十年的时候，这张保单的现金价值有5000块，这个时候如果退保也能把这5000元退出来。所以它不完全是消费型的产品。

　　总结一下我们说定期寿险低保费高保障，意外疾病身故都管，比较适合预算有限的特别是有负债的家庭配置，好那么今天关于寿险的话题我们就聊到这里。

　　既然寿险是为了替代未来的生活费用以及各项负债支出，那么我们可以用一个简单的数学公式来计算：

　　需求保额= (生活费X需供给的时间) +未来性支出(教育、养老)+所有负债 -现金储蓄资产

　　举个例子：

　　一个30岁的已婚男性，小孩才刚出生没多久，父母正值退休年龄，预计至少负担小孩到大学毕业22年，每月的水电、生活费等支出大约需要2万元。父母每个月要提供1万元的孝养金，估计可能要奉养20年。目前尚有400万的房贷，初中、高中与大学的基本学费保守估计要200万，目前身上的现金存款大约还有100万。

　　开始计算：

　　(2万X12个月X22年)+200万+(1万X12个月X20年)+400万–100万=1268万元

　　而现在大部分是双薪家庭，如果夫妻按照各自收入能力，家庭支出比例各占6比4.那么这1268万的保额需求，可以分配为男性投保761万，女性投保507万。

　　随着年龄增长，假设经过了5年，小孩还剩下17年就大学毕业，父母预估剩余奉养时间也缩短到15年，而房贷只剩下300万，因此再套用上面的公式重新计算，整个家庭的寿险保额大约只剩下1088万即可。

　　因此，寿险保额绝对不是一辈子不变的，定期检视调整保额，才能确保每个时期保障足够，又能节省不必要的保费。

　　在购买人寿保险时，你也可以找一些提前购买过人寿保险的朋友，咨询哪些公司的服务质量更好，因为人寿保险服务的质量非常重要。不仅产品好，而且专业咨询和建议，签订合同时，你的要求必须在合同上体现，而不是轻信那些口头承诺，在法律上，很多口头承诺是无效的。购买一份合适的寿险，可以保障你将来的生活的基本的稳定。

　　选择一个好的保险公司对于我们选择保险是非常重要的，公司的选择：一般选择那些历史悠久、实力雄厚、网点分布广泛、信誉良好的保险公司。因为人寿保险与一般保险不同，可能需要几十年。所以必须是那些实力强大，发展良好的保险公司才能提供长期而有效的保障，在保险有效期内享受到相对应的保险服务内容。

　　1、保障期限不同

　　定期寿险的保障期限可自选，多为保障5/10/20/30年或保至55/60/65/70周岁等。

　　终身寿险的保障期限为终身，也就是所谓的一辈子。

　　2、赔付概率不同

　　定期寿险的赔付概率要看老天爷的心情。假设你保至60周岁，在60岁之前身故，可获得赔付;要是健康地活到了60岁，合同便终止了，所交的保费不予退还。

　　终身寿险的赔付概率则为100%。因为保障期限是终身，无论你活到70.还是活到105岁，这笔保险金总会给的，只是迟早的问题而已。

　　3、定期寿险的优缺点

　　优点：一次性交的保费低，性价比高。

　　缺点：断保或保险到期都不会退还保险费，也没有保险金。