商业保险到底靠不靠谱

网上买保险靠不靠谱？

现在网购太方便了，一部手机，吃穿用都搞定。就连复杂难懂的保险，动动手指也能轻松投保，像点外卖一样简单。但是互联网保险投诉量 3 年增 7 倍，网上买保险，投保容易理赔难。那么，投诉量为什么会剧增？理赔难的背后真相是什么？

1.销售误导

现在保险业务员不仅卖线下保险，也能卖网上保险。一直以来，他们都是朋友圈最活跃的一群人。

但由于业务员水平参差不齐，销售误导也很常见。比如最近正在进行重疾险定义修订，一些代理人就开始趁机炒作，散布不实信息，宣称原位癌以后不保了。

但实际上，原位癌只是没有统一定义，保险公司仍然可以把它列为一种新的轻症，继续保障。

2.变相搭售 “被投保”

很多人遇到过这种情况：买机票时，一不小心就买了航班延误险；买火车票，稍不注意就勾选了旅游意外险。

还有一些平台为了获取客户信息，免费赠送保险，但不久后，客户就会接到大量骚扰电话......

这些让人反感的操作，自然也引起了更多投诉。

3.隐藏健康告知，投保容易理赔难

保险也有购买门槛，如果身体状况不符合健康要求，就无法投保。

目前网上的很多产品，都会通过弹出页面、加粗字体等方式，提醒大家进行健康告知。

但偏偏有少数产品，为了销量 故意隐藏健康告知，或者把它放在不显眼的位置。

让客户投保时轻松顺利，理赔时却困难重重，给大家 “投保容易理赔难” 的印象。

1.网上保险，理赔难？

评价保险靠不靠谱，关键的因素就在于理赔。在 2019 保险理赔年报分析 中，我们曾汇总过 56 家公司的理赔数据，绝大部分公司的获赔率都超过了 97%。

而被拒赔的主要原因，是投保时没有如实进行健康告知，和是否在网上购买没有关系。

其实，保险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。互联网只是一个销售渠道，并不会因为在网上买就理赔难。

2.网上保险，理赔很麻烦？

有朋友会担心，网上买保险没有业务员协助，申请理赔会很麻烦。

但其实，为了方便客户，很多公司都开通了便捷理赔通道，比如：官方网站、官方 APP、微信公众号。

通过这些渠道，大家只需要拍照上传，或者邮寄材料就可以，这些都要比线下跑网点方便的多。

相比之下，线上理赔不仅不麻烦，甚至还要比线下理赔更方便。而且，现在也有越来越多的公司倾向 线上理赔，以 中信保诚 为例，2019 年线上理赔占比甚至高达 99.8%。

很多时候，我们线下买的保险，业务员也会引导线上理赔，这也是未来趋势。

综合这些能够发现，网上保险并没有不靠谱，不管是获赔率还是理赔过程，都值得大家放心。

网上投保没有专人协助，那应该怎么做，才能避免投诉和纠纷。接下来，我们以百万医疗险为例，手把手教你投保。

第 1 步：了解保什么？不保什么？

买保险的第一步，就是了解产品。通常在产品介绍页面，我们就能看到具体信息，包括保障详情、理赔案例、常见问题等。

你可以从保障详情中，了解产品保什么，如下图：

可以看到，这款产品能够报销医疗费。但光看它还不够，还要再结合保险条款确认。它的保险条款一般在宣传页面的底部，就能找到。

看条款时，要重点留意这两部分：

1.保险责任

一份保险 保什么，全在保险责任里。比如百万医疗险，就会在条款写明报销住院医疗费等等。

2.责任免除

也就是 不保什么，通常会包括一些违法违规、酒驾吸毒等情况。

除此以外，投保须知、特别约定也和保险条款一样重要，需要大家重点留意。

第 2 步：看自己能不能买？

很多时候，我们 不是在买保险，而是在申请保险。因为想要顺利投保，就必须符合 健康要求。

如果身体状态良好，符合健康告知或者核保通过，就可以顺利投保。这里也提醒下大家，投保后一定记得做好保单管理。如果忽视了，就可能出现忘记缴费等情况，影响自己的保障。

总的来说，做好以上两步，在网上买保险时，就能避开绝大多数的坑，不会给以后理赔埋下隐患。

商业保险介绍

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

商业保险特征

1．商业保险的经营主体是商业保险公司。

2．商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的。

3．商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等。

4．商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。

商业保险和社会保险区别

1．商业保险是一种经营行为，保险业经营者以追求利润为目的，独立核算、自主经营、自负盈亏：社会保险是国家社会保障制度的一种，目的是为人民提供基本的生活保障，以国家财政支持为后盾。

2．商业保险依照平等自愿的原则，是否建立保险关系

完全由投保人自主决定：而社会保险具有强制性，凡是符合法定条件的公民或劳动者，其缴纳保险费用，接受保障，都是由国家立法直接规定的。

3．商业保险的保障范围由投保人、被保险人与保险公司协商确定，不同的保险合同项下，不同的险种，被保险人所受的保障范围和水平是不同的，而社会保险的保障范围一般由国家事先规定，风险保障范围比较窄，保障的水平也比较低。这是由它的社会保障性质所决定的。

　商业保险靠谱吗？商业保险通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营，是社会保险的有力补充，它会让投保人享受到最大程度的经济保障，投保范围广，具有自愿性，完全由投保人自行决定，是一种相当靠谱的保险类别。