人身保险怎么买最划算

关于保险配置的问题，深蓝君之前也进行了很多的分析，我们建议普通工薪家庭最好进行意外险、重疾险、定期寿险的配置组合。在上面提到的产品中，可能重疾险是整个组合的重点，也是缴费时间比较长的产品。那么我们购买的保险到底选择多久的缴费时间更划算呢？

深蓝君整理了目前保险常见的缴费方式，具体可以见下表：

根据目前现状，重疾险/寿险都是采用年缴的方式，缴费时间可达20年—30年。对于一年期的产品，比如意外和医疗保险，自然都是每年一次性交清的方式。

深蓝君之前遇到过很多案例，就是电话销售的一些返还型的意外险，由于存在返还的因素，所以年缴保费比较多，而采用月缴的方式，也仅仅是看起来缴费没有那么多，都是套路而已。

对于我们普通人如何选择缴费时间呢，深蓝君建议你掌握如下原则：

保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高；

理财型保险：选择短期缴费，收益最大；

结合个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择。

保险缴费和房贷有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。

我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

下面是深蓝君根据工银安盛御享人生制作的缴费对比表格，大家可以看一下：

从上图可以看出，我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。

同样50万保额，5年缴费撬动的杠杆为14倍，而30年缴费为54倍。

对于保障型的保险建议选择最长缴费期，可以降低每期交费的压力，获得最高杠杆，非常符合我们购买保险的目的。

虽然总保费是贵了4.3万，但是提醒大家金钱是有时间价值的，也就是说未来的钱并不值钱，30年后的4.3万折现到现在是没多少的。

而且最重要的是我们用每年省下来的2000元预算可以用来购买其他的保险，可以把我们的保险组合做的更好。换句话说就是花同样的预算，30年缴费保额能做到更高。

另外目前很多保险都提供了特别好的豁免条款，以现在比较流行的被保险人保费豁免来看，只要在缴费时间段被保险人发生了轻症，那么后期的保费就不用再交了。

缴费期越长，在缴费过程中遇到轻症的可能性越大，理赔时的杠杆率就越大。

除此之外，我们还可以附加投保人豁免，当投保人轻症、重疾险、全残、身故时，可以免缴余下的各期保费。这样来看，选择较长的缴费期限就更是非常明智的选择了。

理财保险的核心是投资回报的问题，既然是理财，那么就会有涉及到已支付保费，大家都知道滚雪球的原理，投入的已支付保费越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。

同样的时间，不一样的已支付保费，收益必然有差距。

另外很多理财保险又都向消费者提供复利的万能账户，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，更加充分利用复利来获得更高的投资回报。

深蓝君想说，买保险和任何消费一样。都需要结合个人的基本状况，可能一些企业主收入不稳定，但可能一时间现金充裕，这种情况适合短期交，可以很好锁定利润。

对于收入主要构成主要是工资的朋友，比如白领、公务员等，每年收入都比较稳定，适合长期交，可以建立起强制储蓄的习惯，积少成多，积累家庭财富。

其实，要想真正解决父母大病花销的问题，首先考虑的应该是百万医疗险，最高可以报销几百万的医疗费。

不管什么原因住院，医保报完后超过一万的费用，都可以100%报销。

给五六十岁的父母买，每年一千多就能搞定。

市场上的保险产品太多了，很多人不知道哪些产品适合自己。每月初，我们都会更新一次榜单，里边都是市面上最有性价比的产品。

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