寿险理赔成功后的感悟

　　【证券时报记者 潘玉蓉】近日，中国人寿和中国平安(601318)欲设立互联网寿险公司的消息，将“互联网寿险”这个新事物推到大家面前。

　　近年走红的互联网保险，多数是财产保险和简单的意外险、健康险等产品。寿险虽占保险业近八成收入，但因业务复杂性较强，一直以线下代理人为主要销售渠道。因此，互联网寿险近乎是保险业最后一个堡垒。随着保险巨头们推出计划，互联网寿险这个山头，被攻下的时间是越来越近了。

　　互联网寿险要打破的，首先是原有的利益格局。过去保险行业的互联网化，不是不想，而是不能，只因被旧的利益格局捆绑太深。过去大型寿险公司的动力不足，被认为是互联网在保险行业推进最大的阻碍之一，因为这些公司拥有大量的代理人，很多产品都是根据代理人渠道的特点定制，适合线下面对面销售，一旦开放线上销售，势必会动代理人渠道的奶酪，进而影响对公司利润贡献占大头的个险渠道的稳定性。耐人寻味的是，本次提出设立互联网寿险公司的，恰恰是这些大型寿险公司，一方面可看出寿险公司再也按捺不住要迎接互联网化的大潮，另一方面也展现了它们对个险渠道“拥兵自重”带来种种行业积弊的反思。

　　当寿险公司走向线上卖保险，800万代理人的未来在哪里?代理人和互联网保险的矛盾在过去不是没有爆发过，未来这一状态恐怕还会持续。一种可能是代理人走上精英化、专业化路线，在中国的广阔市场上，他们仍有很大的价值发挥空间。同时，800万代理人在经历严酷的考核洗礼后，可能迎来人数增长的拐点。

　　虽然年轻人更适应在网上接触保险，但却不能断言互联网寿险就是一个成功的商业模式。实践证明，“流量思维”在其他领域大获成功，但在保险产品的经营上却难以照着葫芦画瓢，近年互联网流量巨头的保险产品下架就时有耳闻。如果能借助互联网渠道优化经营模式，重塑产品和销售链条，面向消费者提供更有价值的产品和服务，将是互联网寿险最大的意义。

　　此外，伴随着互联网寿险公司的出现，监管方式也将面临升级。现有寿险产品的销售有地域限制，互联网寿险产品将如何突破这一监管条件，该如何做好风控，也是新的挑战。但既然大保险公司内部已出现破釜沉舟的决心，那么，互联网寿险究竟能在多大程度上引领保险巨头自我革命，亦值得进一步观察。