两日游保险有利润吗

　　理财案例

刘娜，29岁，职位为行政专员，身体状况良好，希望能在50岁退休。爱人，30岁，教师，身体健康。儿子，2岁。刘娜年收入3.2万元，丈夫年收入7.2万元，年支出3.4万元。目前没有任何现金及活期存款，金融资产投资股票市值1.2万元，一套自住房产，市值40万元。夫妻均有基本社会保险，刘娜还花了100元购买了一份意外险。

　　理财目标：

1.全家每年两次旅游计划，费用大概在5000元。

2.2012年购买一辆10万元的汽车。

3.10年后每月给双方父母各1000元的养赡养费用。

4.儿子明年准备上幼儿园，学费估计每年1万元。

5.每年家庭购买保险保费1万元左右。

　　财务状况分析

刘娜的家庭与事业正处于成长期，夫妇二人的工作比较稳定，没有任何负债，总体财务状况比较良好。家庭年度总收入有10.4万元，除去3.41万元的开支后还结6.99万元，结余比率为67.21%，远远高于30%的平均值，看得出比较注重节约。但家庭没有任何现金和活期存款，存在着很大的流动性风险，在家庭需要应急资金的时候将会导致财务陷入困境，因此需要保留足够的应急资金。投资性的金融资产只占到家庭总资产的很小一部分，这将直接影响到家庭净资产的增长速度，应当提高这部分的投资比重，以使资产保值增值。

　　补充家庭现金流

刘娜的家庭资产几乎全部是自用固定资产，自住房市值40万元，而金融流动性资产只有股票1.2万元，需要增加家庭流动性资产，同时预留3倍的家庭月支出。可存活期或购买货币市场基金，另办理两张信用卡用于日常消费购物。刘娜家庭年收入10.4万元，年消费3.41万元，节余近7万元，家庭财务状况优良，可适当的进行旅游消费等娱乐活动。小家庭平均每月收入8600元，平均每月支出2800元。孩子两岁，建议每年带孩子外出旅游，按预算，适宜节假日安排在近郊或较近的城市旅游，时间短，游玩轻松，费用5000元，可基本满足1次短途1～2天、1次3～5天的中途旅游开销。

　　购买家庭用汽车可短期贷款

刘娜家庭属于年轻成长期家庭，随着孩子的成长，上下班、孩子去幼儿园的接送等都需要配置一辆家用汽车。针对家庭金融资产只有1.2万元而年节余有7万元的情况，一辆10万元的汽车可采用首期付款50%，贷款3年的方式，或者采用信用卡分期付款的方式购买。购车后，家庭汽车的各项费用会增加家庭的日常支出。

　　10年建立父母赡养蓄水池

刘娜父母现在50多岁，退休后，收入较工作时减少，随着父母年龄的增长，用于保健等费用也会增加，因此，刘娜夫妻希望在10年内积攒一笔钱，用于10年后每月补贴双方父母各1000元。建议每月定投1000元，投资于保本基金和增强型债券基金，如招商安达保本(爱基，净值，资讯)、易方达增强收益、建信稳定增利(爱基，净值，资讯)。也可按年存入定期存款，每年存入1.2万元，3年期存款利率为5%，攒到资金达到5万元，可考虑购买银行保本理财产品，现在1年期保本理财产品和票据类理财产品的收益在5%～6%。近两年储蓄存款利率多次上调，银行存款利率和理财产品收益是否会提高，可根据当年的利率市场状况选择理财产品。按年化收益6%～7%，可积攒17万元，建立起父母赡养资金蓄水池，每月补贴双方父母各1000元。随着家庭工作收入和财富的增加，可不定期的补充蓄水池的资金，保障父母赡养资金支出20～25年。

　　万能保险积攒儿子教育费用

为孩子购买一份保险公司的万能保险，年交保费6000元，交费期20年，用于大学教育费用和健康医疗保障，如阳光人寿、瑞泰保险、泰康保险等公司的万能保险都是不错的产品。还可为孩子投保10万元的重疾险、10万元的意外险、1万元的意外医疗以及疾病医疗费用保险。在工行定投一份如意金黄金定投，每月投资300元。现阶段的养育费用可从月工作收入中支出，高中阶段的费用较高，可从黄金定投中领取。

　　家庭保险保障早落实

刘娜夫妻较年轻，宜早购买健康疾病保险，同时建立家庭风险保障。如海康保险公司的安康无忧重疾养老保险计划，夫妻双方各投保10万元，交费20年，有10万元的重大疾病保障，70岁未发生重大疾病可领取10万元养老金，或选择10年、20年或终生领取养老年金。另外，60～69岁每年可领2000元用于健康保障费用。刘娜可附加10万元的20年定期寿险，爱人附加20万元的20年定期寿险，再附一份医疗保险，合计保费在1万元左右。

　　家庭投资理财早起步

刘娜家庭资产41.2万元，只有1.2万元的投资资产，家庭财产性收入几乎为零。夫妻双方的工作收入10.4万元/年，年节余6.99万元，理财规划后1万元用于孩子的教育费用积攒和健康保障，1.2万元用于储备父母赡养费用，1万元购买夫妻双方重大疾病和家庭保障保险，剩余3.79万元，剔除购车后养车增加的费用，节余部分可积极进行家庭理财。除近两年买车需支出大笔费用，家庭尚无重大支出，可在汇丰银行按月定投1000元的全球基金，全球基金具有全球化投资，较单一市场、单一基金更有防范风险，获得基金不同类型、不同产品配置带来的综合收益。每年积攒的资金可配置银行稳健理财产品和适当投资股票，也可在房贷政策放松时，再购买一套投资房，适当使用贷款，以租抵供，50岁退休时可每月领取房租收入补充养老。

利润损失险简介

利润损失险负责赔偿由于发生相应财产险保单列明的保险事故而造成被保险人营业中断或受到干扰而造成的损失。利润损失险不可单独投保，是以财产险、财产一切险为基础的，被保险人是否持有足额有效的财产险保单是利润损失险必不可少的条件。

(1) 承保范围 本保险的主要承保项目包括毛利润损失、工资损失、审计师费用和欠款帐册损失。

(2) 投保基本流程和手续

1、投保人提交填写正确的投保单。

2、保险人接到投保单后，进行查勘、审核和信用调查，对符合承保条件的签章承保。

3、保险人向被保险人签发保险单或其他保险凭证，并载明双方当事人约定的合同内容。

(3) 主要保险责任 同相应的财产险、财产一切险的保险责任，被保险人在保险期限内位于本保单明细表指定的处所经营的业务由于下列原因而受到干扰或造成营业中断，本保险负责赔偿其损失，包括火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉、飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落、水箱、水管爆裂等。

(4) 保险金额的确定 第一项：毛利润损失，其确定有两种方法：

①营业额减少：毛利润损失=毛利润率×赔偿期限内由于损失所造成的营业额低于标准营业额的差额

②营业费用增加：专为避免或缩小营业额的减少而支出的，如果不予花费，营业额就要因出险而在赔偿期限降低的，必要的和合理的额外费用，但该项费用以不超过毛利润率乘以因花费额外费用而避免降低的营业额所得的金额为限。以上两项应扣除在赔偿期限内因出险可能在毛利润中减少或停止支付而节约的业务开支和费用。

第二项：工资损失，其金额的确定有两种方法：

①营业额减少：赔偿金额=工资率×营业额的减少，但扣除由于出险减少工资数额而节省的任何金额。

②营业费用增加：赔付金额为超过第一项第②种方法列明额外费用的那一部分。

第三项：审计师费用，限于被保险人因本保险单项下的索赔，为了本公司的需要而提供及证明其帐册或其他营业帐册或文件的任何细节或细目或其他证明、证据或情况所付给其审计师的合理费用。

第四项：欠款帐册损失，主要包括：

①顾客应付被保险人的一切数额，但以被保险人因损失帐册的直接后果，而不能收取这些欠款为限。

②因损失帐册而必须支付的超过正常收款费用部分的费用。 ③证明本项赔偿时必须支付审计师的合理费用。

(5) 主要扩展责任的附加险 包括全部营业额条款、未保险的维持费用条款、通道堵塞条款、 谋杀条款、公众事业设备扩展条款、遗失帐册条款、恢复保险金额条款、每月预付赔款、调整保险费条款等。

(6)赔偿基本流程和手续 受理案件――现场查勘――核定损失――责任审核――赔款计算――赔付结案。