银保分红保险的优势

银保产品 银保产品的存在的社会问题

银保产品是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务;银保产品是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展;银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司强强联手、互联互动的特色。银保产品实际上是消费者通过银行柜台能够买到的保险。它最大的卖点是\"保障+收益\"，而最早通过银行销售的保险品种也是储蓄分红险。

　　银行产品和银保产品的区别：
（1）期限、起点不同：一般银行理财产品的期限比较短，少则几天多则一两年；而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。同时，银行理财产品起点较高，一般为五万元；银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元，一般可以认定是保险产品。
（2）缴费期限不同：所有银行理财产品都是一次交清；而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。
（3）购买年龄不同：所有银行理财产品均没有投资人的年龄限制；而银保产品有投保人年龄的限制，一般不超过60周岁。
（4）收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。

　　首先，是否保本，根据条款规定，不是统一的。同时，保险公司按合同办事。所以本人必须关心条款。
其次，分红型产品，收益由每年红利决定。而对于保险公司的分红,是根据保险公司每年的盈利状况而定,可有可无,具有明显的不确定性.如果说合同内容没有明确说明其具体领取金额，仅凭人的一张嘴说：“是如何的高”，都将是保险公司无法兑现的空头“支票”。
最后关于投保原则需要注意的是：
（一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
（二）买保险轻言语重合同。
（三）保险产品需要具备保值增值的功能。

　　银保产品全名银行保险产品。就是银行柜台出售的保险产品。虽然是在银行柜台出售的，但实际上也是保险公司的产品，两种没有所谓的优劣之分。因为产品功能重点不一样，银行保险注重的是储蓄，也就是以收益为主。而保障方面不是很全面，都是投保人死亡或者残疾才赔。普通的受伤、意外是没有赔的。而个险，注重的是保障。所以医疗、意外等等都属于个险的范畴。因为功能的不同，所以销售渠道有别，但都是保险公司的产品，保险公司才对这合同负责，银行是不负责的。

　　银保产品不同于一般银行理财产品，除满足客户一定的收益需求外，还兼顾风险保障的功能，具有稳健的特质。银保产品与个险产品相比，形态相对简单，有利于投保人理解及做出适当的选择，且将部分闲钱用于期缴保障型商品的购买，以达到提高保障、“强制储蓄”的资金规划。
投保人在购买银保产品时，建议注意以下几点：
1、询问该产品是否一次性缴费，缴费期限、保障期间分别多长，保险责任、责任免除等主要内容是什么。
2、红利分配是不确定的，实际分红水平将受到保险公司的投资经营情况、被保人实际死亡发生率等客观因素的影响。
在填写相关投保单证时，须由投保人、被保险人亲笔签名，以利于维护自己合法权益。

　　银行保险已经成为保险业主要增长源，在利益驱动下，欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头，损害了投保人利益。在银保市场快速发展时，出现了不少问题，破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象，为大量集中退保埋下风险隐患。银保双方在综合考虑银行盈利需求和防范银保业务费差损风险的基础上，应合理确定并规范手续费支付，杜绝商业贿赂行为。

　　目前银行理财市场存在三类缺陷：
一是产品结构设计复杂，产品说明书中运用的大量专业术语，已经超出普通投资者能理解的范围。
二是新产品信息披露不透彻，产品设计存在一定陷阱。
三是针对中小投资者的理财产品单一，投资收益披露含糊不清，\"固定收益\"难以保障。
专家提醒，尽管银行声明会保护大客户权益，但是根据相关规定，投资此类产品的收益并无法律保障，合同中也没有保本条款，因此可能面临损失已支付保费的风险。

　　银保产品的好处和风险：
好处：作为保险，首先是有人身意外保障功能，具体保障额度多少，每家公司的不同产品不一样，要认真看条款。其次，有储蓄功能，如果资金可以5年以上（最短的有3年的）不使用，可以投资银行保险，享受比同期定期存款稍高一点的收益。满期一般已支付保费不会损失（投连险风险较高，满期不一定保本）。
缺点：灵活性较定期存款差，提前支取视为退保，不能获得好的收益，太早退保不能保本。但是急用的时候可以到保险公司申请质押贷款，不过办理速度要看保险公司的效率了，有些公司卖保险时承诺了，但是申请贷款的时候又有很多借口条件。

　　购买银保产品存在的误区
误区一：将银保产品等同于银行理财产品。
银保产品从本质上来讲就是保险产品，它不是存款更不是银行理财产品。消费者一定要有这个认知前提。
误区二：等着急用钱时再随时变现。
保险产品提前退保不划算，因此最好用闲钱购买，在收益和流动性之间做选择。
误区三：过分强调收益却忘记保障。
银保产品的本质是保险产品。那么，保险的本质是什么呢？答案是：保障！这也就是说：银保产品本质的属性是其他理财产品无法比拟的保障功能。

　　虽然分红保险在中国的历史并不是很长，但却是很多消费者在购买产品时首先想到的险种。如果您想要获得一定的收益，可以购买合适的分红险，它一般可以分为投资和保障两大类，建议您根据实际情况选择。

分类
　　分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红险和定期分红险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益，它通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。

优势
　　1、分红型保险从某种意义上来说是最“便宜”的保险。保险公司收了您和其他人的保费如果去掉赔付和公司运营成本后来有剩余的话，剩余的钱会通过红利返还给您。保险公司拿您的保费进行投资，投资收益的七成以上也会通过红利方式返还给您。通过这些可以保证您得到保障而相应付出的金钱是最少的。
2、分红险的分红收益是不确定的，因为其来源是费差、利差和死差，当保险公司的盈利多时分到的红利就多，当保险公司的盈利少时分到的红利就少，具体客户能得到多少现金要看合同里写了多少，所以用来理财不合适，用来防范风险才是其最大的优势。所谓最低保证利率的分红不是分红险，而是叫万能险，是另外一种保险。
3、抵御各种金融风险。分红险某种意义上也把自己的收益和和客户的利益捆绑在了一起。一荣俱荣，一损俱损。这样保险公司为了自己的利润必然尽力保证客户资产的保值增值。

　　分红保险按照功能一般可以分为投资型分红险和保障型分红险两大类，其中保障型分红险侧重于人身保障，而投资型分红险恰恰相反。此外，分红险还具有一定的优势，它不仅保费便宜，而且可以很好地抵御各种金融风险。