买保险已支付保费能拿回吗

分红型保险到期能拿保单现金价值超过已支付保费金吗 具有不确定性

　理财保险主要可以分为分红型保险、万能险和投资连结险，分红险主要是投保人和保险公司共同承担投资风险的一种险种。那么，分红型保险到期能拿保单现金价值超过已支付保费金吗？这需要分两种情况来说明，下面就简单为您介绍。
分红险是否可以拿保单现金价值超过已支付保费金，主要看什么性质的保险，基本上分红险在被保险人身故时，已支付保费是可以退回来的，分红险主要有两种性质，一种是侧重保障的终身寿险，一种是侧重理财养老的年金性质的保险，第一种一般是保额比累计交费高，第二种一般是身故退还已支付保费或者已支付保费的105%等比例。
以平安护身福终身寿险（分红型）为例，投保人享有参与分配分红保险业务可分配盈余的权利。在本主险合同有效期内，公司根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案，保单红利是不保证的。若公司确定本主险合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您，公司会向您寄送每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情况。投保人享有参与分配分红保险业务可分配盈余的权利。若在保单年度中本主险合同终止，公司会将上一红利派发日至合同终止期间的红利以现金的形式分配给您。
保险公司相关人士介绍，其实保险是没有“已支付保费”这个概念的，通常所说的已支付保费其实应该是保费。正常情况下，分红险的红利（按低档红利计算），生存金如果一直累积到保单截止时，加上保单的满期金，加起来的总额不会低于保费总额，看上去就像是拿保单现金价值超过了已支付保费金。不过严格从法律意义上说，保险是没有已支付保费这一说的。
对于定期险来说，满期如果没有发生保险事故的话，保险合同终止，也不退还已支付保费。对于两全险来说，没到期的时候发生保险事故可以赔偿，到期没有发生保险事故可以拿保单现金价值超过已支付保费金或者保险金额。对于终身寿险来说，交费期满保险合同继续有效，等到身故或者其他保险事故发生才拿钱。
　　分红型保险到期能拿保单现金价值超过已支付保费金吗？已支付保费是否能够拿回具有不确定性。如果投资者购买的险种是终身寿险，那么缴费满期以后需要等待身故或者其他事故发生才能拿到钱；如果购买定期寿险，那么保险合同结束也不会退还已支付保费，只有两全保险才有可能拿保单现金价值超过已支付保费金。

买平安万能险几年后能拿保单现金价值超过已支付保费金

咨询内容：有几个关于平安智富人生终身寿险万能型A2004的问题。爸爸3年前买的这个保险，到现在已经交了1万5了，但是我去查的时候怎么帐户上只有9000元？如果现在不保的话能拿多少钱？几年后能拿回全额已支付保费？分红又是怎么回事？到底我该怎么办？

咨询网友：5243113 (宁波)

专家解答：

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首先，前两年扣除的初始费用比较高，以后会越来越少，还有每后扣保障成本，这和具体保的内容有关，保单上有详细说明。

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万能险和传统的一样，主要目的还是保障，只是保单的现金价值计算方法与传统险不一样，传统险是固定利率，万能险是浮动利率，因此保单的现金价值计算不一样。（保费-手续费=现金价值）

保险公司为客户承担了风险就是要收取手续费（营运费+保障成本）随着客户续期交费的年度逐步减少或没有手续费，客户的保单价值也是逐年增加，至于万能险多少年保本要看被保人年龄，性别，和保额，年龄在50岁以上的保额高的，交费期短的就不一定保本。请把投保时的建议书看看中档利率预期多少年保本仅作参考。

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保险都是前期看保障，后期看收益，如果想几年就赚很多那是不可能的。买保险是买平安，保险是保障当风险来临的时候家人的生活不受影响，解决的是生老病死的问题，是为我们不健康的时候做准备。

平安智富人生万能寿险是一个因需赋形的险种，你可以根据自身的情况和需要随时做出调整，因为它兼顾了高保障、高收益和高灵活性三大功能而备受追捧，非常不错。账户上的金额受你的风险保障系数（年龄职业等）、你保障的高低和公司的结算利率等几个方面的影响。

建议把这三年的分红报告打出来看一下，分红的基数是多少都要详细的了解清楚（万能寿险是要扣除保障成本和初始费用的），和当时的建议书对比看一下，实际上现在平安的分红都是处于建议书的中高档之间，大部分时间都超过高档，而万能的结算利率更是处于行业领先，高于其他公司的结算利率，这些你都可以通过网上查看的到。

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万能险是一款以理财为主要作用的保险 ，简单说就是一个月复利计息的 储蓄账户，外加 一个消费行的附加险组成 ，而这个附加险的费用随年纪的递增而增加。

万能险有个人账户价值，所以任何时候都可以将个人账户里的钱拿回来，但你目前只交了三年保本是不大可能的，万能是一款中长期投资的产品要有收益一般需要缴费10以上。

万能险扣的费用主要为初始费用和保障成本，不知道你爸爸当时以什么考量来买的万能 ，如果是以投资为目的那可以把保障成本降低继续持有。

　　说好每年一万，五年以后已支付保费可返还，还能分红，送一份保险，不料交了4年钱后才知道是买了保险。泸州市民陈孝奇最近遇到了烦心事：最近几年到银行存的共计4万元，想全部取出来时却被告知只能取出2.6万元。直到今年8月才知道，他存到银行的钱，被用来买了某保险公司的智惠安享年金保险(分红型)。4万元也是通过某银行卡直接转账，陈孝奇一直以为自己办理的是定期存款，怎么就变成保险了?

　　5年后能拿保单现金价值超过已支付保费金 存钱分红：

　　2012年，做工程生意的陈孝奇到某银行龙马潭支行开户，此后经常在该银行办理存取款业务。“有一天，银行柜员说希望我帮忙完成任务，每年7月底之前存1万元，存够5年后，不仅能拿保单现金价值超过已支付保费金、获赠一份保险，还有分红可以拿。”

　　陈孝奇说，银行柜员便让他找另一位工作人员李某办理，因为李某和银行工作人员的穿着打扮一样，他以为这是银行的一项定期存款业务，“就当是为还在读初三的儿子存一笔教育基金，方便儿子读大学时取出来应急。”

　　当天，陈孝奇存了1万元。“过了几天，李某打电话告知我前去银行拿发票，李某给了很多单子需要我签字，上面密密麻麻的字很小，我也没仔细看，就按照李某的提示步骤进行了操作。很多条款需要选择打勾，李某拿给我的时候就已经勾选好，最后只让我签字。”

　　之后每年7月底，陈孝奇都会收到短信通知，从工商银行(601398,咨询)卡的授权账户成功转账一万块钱，他随即去银行拿回发票。

　　真是保险 现在只能退还2.6万：

　　今年7月，陈孝奇来到该银行找到李某。“当时我咨询她，我办理的是否属于保险，如果属于保险我就没必要买，她告诉我绝对不是保险，现在已支付保费也在。”7月30日，陈孝奇又存了一万块钱到账户。

　　8月1日，陈孝奇与几位朋友吃饭时聊起此事，朋友告知可能办理的是保险业务。回家翻看签订合同，陈孝奇发现当时办理的是某保险公司的智惠安享年金保险(分红型)。“第二天，我去银行找到李某询问，她做了笔录后没有正面回应，称8月10日给我答复。”

　　8月10日，陈孝奇再次来到银行，才得知李某是保险公司工作人员。李某、银行负责人以及保险方都出面进行协商。“我当时要求退还4万块钱，银行告知，办理业务时签订了合同，是合理按照程序的。保险方回应，没按照合同存满五年，如果提前退保，会损失已支付保费30%以上，也就是只能退还2.6万。”

　　不想纠缠拿回2.6万当买教训：

　　记者向某银行龙马潭支行求证，该银行的徐行长答复：陈孝奇在办理业务时签订了合同，全是按照合理程序的，如果当事人有任何疑问，可走司法程序。

　　涉事保险公司办公室主任胡女士称，“目前已安抚好陈先生，领导说不用接受采访。”陈先生表示，没有收到过保险公司的安抚，只是银行托身边朋友来劝解，对方称希望不要通过媒体报道。

　　陈孝奇回家与妻子商量后，不想再拖下去。8月27日，经过和银行、保险公司再三协商，只退还了2.6万元。对于这个结果，陈孝奇当买个教训。

　　律师说法 银行不应让储户误解：

　　四川杰可律师事务所律师冯骏表示，银行与储户签业务订合同时，工作人员应对储户做出详细解释，不应制造让储户误解的假象。根据相关法律规定，如果合同是因误解签订的，当事人在一年以内可以提出撤销合同。若时效已过一年，则维权会变得比较困难。

　　泸州市工商部门提醒：市民存款要谨慎，其他业务办理最好当面问清，保险产品与银行定期存款及其他理财产品不同，虽具有一定的投资功能，但仍属于保险产品。消费者购买理财产品时，要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司，这是判断办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。