保险理财分红险套路

买保险也要掌握“套路” 分红险利率并不固定

6月29日讯：随着生活越来越好，大家也更加重视保险抵御风险、保障生活的作用。然而，由于保险特殊的营销模式，还是有不少人在购买时存在一些误区。记者带着这些问题，多方采访了业内人士，教您避免这些常见误区。

分红险利率并不固定

市民李女士去年购买了一家寿险公司的分红险，今年保险满一年时，她收到短信却傻了眼：实际分红比当初购买时客户经理承诺的低了一个多点。李女士不明白，分红到底是怎么算的“分红险的分红，本身就是不确定的。”昨日，新华保险客户经理胡珍告诉记者，对于分红的计算，很多客户存在误区。事实上，分红部分与保险公司的实力、投资项目和投资回报相关，保险公司按照每年的盈余情况，在保证公司可以健康运营的前提下给客户分红。不过，这部分钱不会全部用来分红，为了应对风险，保险公司一般会预留一部分，平衡处理未来收益，保证分红不会大起大落。

由于保险公司经营业绩并不确定，所以分红也是不确定的。胡珍表示，如果客户经理在销售时承诺分红，则属于违规行为。通常情况下，不确定理财型产品的收益，可以根据该公司前一年的收益来预测。

此外，胡珍还提醒，目前，市面上主流的分红形式，包括英式分红与美式分红两种。英式分红，是以保额为基准，按照一定比例分红，美式分红则以保费为基准。客户在购买时，要注意区分。

只为孩子投保不可取

不少家庭，从孩子出生起，家长就想给孩子最好的成长环境，优先选择为孩子投保、准备教育金。“很多家庭都很舍得为孩子投保，而忽略了大人的投保，这其实是本末倒置，也不利于家庭整体风险的防范。”太平人寿湖北分公司区域总经理石泽峰表示，正确的投保观念应该是先保大人、再保小孩。“风险管理中，有一条最重要的原则是，首先管理的是那些发生几率低，但发生后损失较大的风险。所以在家庭面临的主要风险中，意外、重大疾病对家庭的未来损失是最大的。”

由于大人是家庭的收入来源和精神支柱，如果切断了收入来源，生活将难以保障，所以，在家庭投保时，首先应先考虑大人的保障，大人保障越全面，孩子才更有安全感。

买双份不一定赔双份

38岁的林先生去年在两家不同的保险公司，先后各购买了一份医疗健康保险。前不久他做了一个小手术，以为会拿到双份的赔付，却被告知：并不是这样。

记者从各大保险公司了解到，保单能否叠加赔偿，这还得看具体的险种来定。太平洋寿险个人业务培训部高级经理谭媛告诉记者，比如意外险、寿险以及重疾险，这些保险产品可以叠加给付，不受公司的影响，也不存在重复投保的问题。但意外医疗只能补充赔付，不能重复赔付。需要注意的是，因为意外事故导致的全残或者身故，对应的赔偿金或身故金是可以叠加的，但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险，一般保险公司还是会规定购买限额。

而医疗保险属于费用补偿型保险，保险公司在保险金额的额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿额度不能超过被保险人实际支出的医疗费。即使是多投保，最多也只能在不同的保险公司进行按比例赔付，而且都要先参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。所以，医疗险并不能通过重复投保获得高额赔偿。

那么，保险投资占收入多少比例合适富德生命人寿湖北分公司培训部主任刘亮建议，一般来讲，保费应该占家庭年收入的15%-20%，最高也不能超过30%。

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　　“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，仿佛一夜之间，江城各家银行都开辟出豪华舒适的贵宾理财室、财富中心，向那些站在金字塔尖的富人们频送秋波。在“专业顾问、高额收益”的诱惑下，普通老百姓也希望这些理财机构或专业人士，能给他们一把打开财富之门的金钥匙。

　　吴先生目前手头上有50万元资金，他希望用这些钱，给自己的家庭做一个全面的理财计划。

　　汉口建设大道某股份制银行武汉分行营业部工作人员直接向他介绍了该行正在销售的人民币理财产品、信托理财产品。而武昌水果湖一股份制银行“贵宾理财室”的贵宾服务专员在简单询问其工作单位、理财期限之后，即作出如下建议：花25万元购买该行正售的一款基金、花5万－10万元购买该行代理的一款万能险，剩下的资金再选购一些基金或理财产品。

　　让吴先生不满意的是，这几位专家最后都没有忘记提醒，“资金需要相对集中，您最好将资金都存到我行，成为贵宾客户，可以获得更优质的服务”。

　　“让一个20来岁、没有太多生活经验的小姑娘给你理财，你不觉得好笑吗？”说这话的严先生，是一位就职于某股份制银行的高级别员工，已有15年的银行工作经验的他坦言，“银行竞争压力大了，所谓的理财，很大程度上只是吸引客户的‘噱头’，而所谓的理财专家，大多数都是银行自封的。”

　　不仅是吴先生不满意，记者身边许多朋友都反映，理财专家做出的方案过于简单、套路化，即股票+基金+储蓄+理财产品＋保险，而这些理财原则在网上随处可查，根本谈不上量身订做，“都是些放之四海皆准的道理。”

　　张小姐在一家股份制银行工作，她是江城首批通过专业资格认证的理财专家。她告诉记者，在认证培训、考试过程中，必须全面学习掌握投资、保险、养老、税收、案例等五个方面的内容。

　　但一旦回到正常的工作中，她几乎没有时间去掌握保险、基金、证券等其他行业的动态，更无从了解它们推出的成千上万种产品，“自己都说不清的东西，怎么向客户推荐？所以我也只能向客户介绍一些原则性的东西，向他们推销我熟悉的产品。”

　　当老百姓向理财专家们亮开钱袋子的时候，他们都是希望自己口袋里的钱越来越多。愿望是好的，但这实际上是一种错误的理财观念。

　　在“理财专家”的鼓噪下，国内理财主要偏向于投资，许多市民认为理财就是发财，就是买理财产品、基金、股票，他们认为购买这些产品，会稳赚不赔。

　　除了缺乏风险意识外，国内的理财服务还存在一个误区，就是偏向于投资。真正的理财服务，应是从保障到避税、从投资到风险管理的综合理财，包括证券投资、房地产投资、教育投资、保险计划、退休计划、税务计划和遗产计划等。

　　专业人士提醒，老百姓的财产应分成三份，第一份是“应急钱”，以应付突然失业和家人生病，这部分钱只能作为普通银行存款，或买风险较低、变现灵活的货币市场基金，绝对不能炒股；第二份是“保命钱”，建议购买重疾险、养老险，也不能买股票；第三份是“闲钱”，也就是说五到十年都不会用的钱，这部分钱才可以用来炒股票或购买其他风险较高的理财产品，同时也要注意均衡分配。

　　另外，在选择理财师时，一定要先了解他的学历背景、工作经验以及目前个人进修方面的情况，如他是否获得了专业资格认证。