保险与储蓄谁更有利

哪些情况，择优理赔更有利？

在重疾新旧定义的过渡期，保险公司推出择优理赔方案可以说是非常人性化的。择优理赔在哪些情况下会更有利呢？不要着急，深蓝君以下会帮大家解答。另外，我还是要提醒大家，只有在今年2 月 1 日前买旧定义重疾，才有机会享受择优理赔的待遇。如果大家有看好的产品，要早点下手了！

在新版重疾险中，甲状腺癌将按轻重程度分级赔付：

TNM 分期 I 期以上：按重疾赔付，例如买 50 万保额，赔 50 万。

TNM 分期 I 期或以下：按轻症赔付，例如买 50 万保额，赔 15 万。

而旧版重疾险不会搞得这么复杂，只要确诊甲状腺癌，立马就赔 50 万。

假设小张确诊 轻度甲状腺癌 或 轻度神经内分泌肿瘤 ，新重疾只能按照轻症来赔，择优理赔也帮不上忙。

但如果他买的是旧重疾，还是能获得重疾 100% 的赔付。

由于甲状腺癌很高发，我们建议看重这块保障的朋友，优先考虑旧产品。

所以，从择优理赔的角度来看，现在买旧重疾确实更有利处。

新定义将法定重疾从原来的 25 种扩展到了 28 种。

我们综合了多位专业核保、核赔老师的意见得出：理赔变宽松的有 6 种，理赔变严格的只有两种。

那么，在择优理赔的方式下，我们能得到哪些实惠？以下通过几个例子，来看看择优理赔的实际效果。

① 冠状动脉搭桥术

冠状动脉搭桥术的理赔，到底要不要开胸，过往有很多官司闹得沸沸扬扬。

假设老王买的是旧版重疾险，不幸患上严重冠心病，做了微创冠状动脉搭桥术，但没有开胸。

原来在旧定义里，这种情况是不能赔的，但在新定义中，微创手术（不开胸）也可以赔。

如果保险公司执行择优理赔，老王就能顺利获赔，差距还是非常大的。

② 小肠移植手术

小王因「 肠扭转 」没有及时治疗，发生严重的肠坏死，做了小肠异体移植手术。

如果他买了旧重疾，小肠移植手术不在理赔范围内。

而新定义却将小肠移植手术也纳入了理赔，因此在择优理赔的福利下，小王最终是能获得 100% 的保额赔付。

这次新定义新增了 3 个重疾病种，具体包括：严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病。

如果将来不幸罹患这些病种，能择优理赔吗？

这几家公司的客服答复是：只要买的产品包含这 3 种疾病，也可以择优理赔。

这些就是我们咨询官方了解到的信息，供大家参考。

平安智慧星保险，第1次交费5000扣除50%，5000以上扣除5%第2次交费5000扣除25%，5000以上扣除5%第3次交费5000扣除15%，5000以上扣除5%第4、5次交费5000扣除10%，5000以上扣除5%第6次交以上费5000扣除5%，5000以上扣除5%。这个的意思是不是只要交费大于5000时，只扣交费的5%，剩下95%全部进入个人账户。平安智慧万能险交多少费更有利呢？

专家意见

无论以年缴的方式，还是追加保费的形式，扣费的成本，早已经被精算师计算好（因为最低缴费时间10年，也就是说第一个5000-第10个5000，扣除成本50%，25%，15%，10%，10%，5%，5%,5%,5%,5%,这些都是必须的，不会因为追加保费，就不需要扣除，我们更关注的可能是结果）

比如交费6000元，可以理解为5000元＋1000元，扣除初始费用的时候分两部分扣除。

第一部分：5000元

第一年交的5000元扣除50%（2500元），进入个人账户2500元。

第二年交的5000元扣除25%（1250元），进入个人账户3750元。

第三年交的5000元扣除15%（750元），进入个人账户4250元。

第四、五年交的5000元扣除10%（500元），进入个人账户4500元。

第六年交的5000元扣除5%（250元），进入个人账户4750元。

第二部分：1000元

全部按1000元的5%（50）扣除，进入个人账户950元。

总结算：

年交6000元，第一年共扣除：5000*25%＋1000*5%＝1300元

以此类推……

如果有经济能力，以追加保费的形式可以让利益趋于大化，但无论如何，保险理财收益，需要时间的积累

购买保险，不要忽略了住院医疗，意外医疗，重大疾病等方面的保障

智慧星的靓点，双豁免，缴费过程中，投保人身故，高残，重疾，免除剩余保费，被保人发生重疾，保费免除，利益不变。（被保人附加重疾，意外医疗）

　　投保建议

1、如果保费大于5000元，其中：5000元的部分是按上述讲的比例扣除初始费用；超出部分按5%扣除初始费用；

2、给孩子买保险，一方面可以帮助我们给孩子强制储蓄一部分钱，另一方面还有保障功能；

3、智慧星是少儿险种里的一款万能险，属于储蓄型产品。因此，在孩子上学用钱时，可以非常方便的从账户中部分领取一些钱，用于学费支出；

4、这款产品比较经济实用，性价比也非常高。不过，只要可以满足需求，都是不错的产品。