养老金缺口怎么解决

郑秉文答养老金缺口问题

　养老金缺口引起各方关注，针对对于我国养老金缺口的具体数额，各方说法不一的问题，郑秉文说，相关的计算参数和计算方法不一样，我国养老金缺口还有特殊性。但是我国的状况是非常好的。目前每年的基本养老保险基金总体收入大于总体支出，支付能力是没有问题的。
郑秉文：目前各方对养老金缺口问题说法不一，是因为相关的计算参数和计算方法不一样。从统筹层面来看，目前我国养老金制度在资金和财务上的确有巨大的隐性债务，这部分债务的测算方法与英美等国是一样的。随着人口寿命的延长和老龄化加剧等，这部分隐性债务将越来越大。
我国养老金缺口还有特殊性。个人账户部分有好几个部分，其中最大一部分是空账额。目前记账额为2.5万亿元左右，而实账部分仅为3000亿元左右。目前，个人账户是否做实完全取决于是否有一个非常好的养老金投资运营体制。
至于当期的养老金收入和支出部分即当期支付能力，我国的状况是非常好的。目前每年的基本养老保险基金总体收入大于总体支出，支付能力是没有问题的。但值得注意的是，总收入的结构存在一些隐患。例如，总收入的相当一部分来自财政补贴，去年当期收支余额3000多亿元，财政补贴就达到2000多亿元。
总而言之，养老金制度存在诸多需要调整和完善的地方。例如，工资待遇增长机制应该是内生的，应使其与某一个指数挂钩，包括CPI或GDP增长率等。相关测算参数的设置也需要调整和完善，包括当前正在讨论的延长退休年龄等。
　　我国的养老金是不断增长的，“养老金八连涨”是让退休人员共享改革发展的成果的重要政策。2012年，国家决定再次提高企业退休人员基本养老金，提高幅度按2011年企业退休人员月人均基本养老金的10%左右确定，全国月人均增加150元左右。2011年全国企业退休人员人均每月基本养老金达到1531元。

万能险能解决养老金吗？

咨询内容：主要关注的保障内容：现在退休的教师拿在职的教师80%收入。以后我退休后是否也是拿在职的80%收入吗。

万能险能解决养老金吗？

被保险人的年龄：31

性别：男

工作：教育

收入：10万

每年支出：7万

每年保费预算：4000元

每年已有保险：单位统一购买的五险。

机关养老、工伤、失业、综合基本医疗、住院补充医疗。

咨询网友：linjiandong520 (东莞)

专家解答：

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我们要认清万能险的面目，然后结合自己的需求来决定是否购买，而千万不要跟风追涨。

首先我们要了解一点，万能险公告的结算利率水平不是一成不变的，而且并不一定是其当期的实际收益水平。因为在万能险的运行过程中，它有一个平滑准备金可以使用。

简单说，就是保险公司的万能险可以将以往积累的一部分收益存放一起，然后在某个时间段内按照需要释放一点。比如，这一期间内收益率比较低，但是出于一些因素考虑，需要公告较高的结算利率，那么保险公司就可以将以往积蓄的平滑准备金中的一部分拿出来，将这一笔收益补给客户，最终我们看到的这一期收益率（公告的结算利率）就会漂亮不少。

通俗地说，当期实际收益率好比是一个小水库，而以往所积累的收益是个大水库，平滑准备金的作用就是，当小水库快枯竭的时候，通过从大水库中引水注入小水库，从而使得诸多小水库的水位能维持在一个比较高的位置。

此外，还要特别提醒一下，因为万能险的投资回收期较长，在投保后5~7年，通常才能保单现金价值超过已支付保费。因此，老人不适合购买万能险。同样，短期投资者也不适合购买万能险。另外，期望万能险带来较高回报的人也不适合购买，因为其有承诺最低收益率，主要投资范围又是货币市场和债券市场，因此特性较为平稳，而不可能获得特别高额的回报率。

在购买时，消费者最好也不要将万能险产品与银行储蓄、国债等简单地进行比较，更不能将万能险产品视作银行储蓄的替代品。

另外，我们了解保险除了了解保险的保险责任（比如一般的万能险是保额与帐户值之比，哪个大赔哪个）外，还要了解保险的疾病观察期长短，除外责任条款多少。重疾在什么情况下赔等，如果说主险与重疾保额有差额，赔了重疾主险保费是否还要交的问题等。

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一般而言，万能险在两种情况下，是可以当做养老险来考虑的，一是投入的资金足够多，年交至少6000元以上，如果有条件，前几年做一些追加会更好；二是将基本保障设定在最低限额。

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目前有五险，建议把意外和重疾加上。

万能险是投资理财险种，用它养老也可以，但到60岁时要把保额调到最低。否则保障成本会扣很高。

也可选择纯养老型险种，到期可按年或月领养老金。