终身寿险对比评测

万能险和终身寿险大对比

张先生想要购买保险，之前看过报价，40岁买终身重疾险，以康宁终身为例，20万保额20年缴，每年7980。如果40岁投保一份万能险，重疾保20万，请问哪款保险更合适呢？

专业意见

保险怎么说也要存个10几20年，怎么也算是件大事，货比三家总没有错的。

针对提出的问题，拿平安的产品来做个分析：

万能和终身寿各有种的好处，各有各的做用，这就要看到底更看重什么

万能险（智胜人生），最主要的特点是：灵活，无论是保额调整，还是账户里资金的领取，存保费等方面都比终身寿险灵活，但也正因它的灵活性，使得保险--强制储蓄的功能，保障的功能自然也变弱了。也便宜，可以做到低保费，高保障

终身寿（护身福），保障周全：除了重疾，还保轻症，意外保至70岁，保驾驶，保乘车而且双倍赔付这些都是万能险做不到的，但是保费略贵。是款纯保障型的产品。

所以，如果注重保障就选择护身福，按40岁的年龄做15万的保额大概要1万多，如果即想有保障又想有些理财的功能，同时资金不有限那就选智胜人生6000元起开户。

投保建议

40岁再投万能险是非常不合适的。

第一，万能型的保险有初始费用有的还会有管理费用；

第二，对重病保障也会有保障成本，而且是随着年龄的增长而增加的，也就是说有可能在之后几年内账户里的余额作不够抵保障的费用支出。

不知道保费预算有多少，四十岁的中年人士，考虑重疾保障，建议可以选择消费型的定期保障产品和终身型的保额递增型产品互相结合，定期保障可以保至六十或者七十岁，终身型的保障产品可以选择太平洋的金佑人生：一、保42种重疾至终身。二、外加10种轻症20%保额预付。三、每年分红至终身。四、分红换算成大病、轻症、身故、全残保额，逐年递增。五、需要时可以转换成养老金。这样搭配可以在短期内获得较高的保障，另外到了六十或者七十岁，终身型的保障额度也会有一个相应的上涨，可以满足保障需求。

寿险以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的身故为给付条件的人身保险（也有额外保障全残的寿险）。

简单来说，就是人死了就能获得保险公司赔偿。

忌讳谈论生死一向是中国人的根深蒂固的观念，但是随着现代人保险意识的加强、保险行业也在不断整改规范，寿险也被更多人认识。

根据保障期限的不同，又分为定期寿险和终身寿险。

那么寿险买定期的还是终身的好？其实还要根据自己的需求进行选择，这两个保险不仅是保障期间的不同。

我们从几个方面进行分析：

就所有终身寿险来说，在保障内容相似的前提下，它的费率是一定比定期寿险高出不少的。

但原因却不仅仅是大家想的那样（如比定寿保障期限长）。

定期寿险费率比终身寿险要低的多，对于想维持家庭责任的人来说，可以以小博大，有着相当不错的杠杆作用。

此外，因为定期寿险只保障一段期限，若在保障期限后继续购买，可能会因年龄等情况的变化被拒保或提高费率等。

所以在购买定寿时，最好覆盖到自己家庭责任最重的那段时期。

定期寿险提供一个确定时期的保障，保障期限一般为10年、20年、30年，或者保至60岁、70岁等约定年龄。

通常来说，如果被保险人在约定时限内身故（或全残），保险公司就要向受益人给付寿险保险金。

但如果被保险人在约定的保障期限后仍然生存，保险公司就不用给付保险金了。

终身寿险是终身提供保障的保险，被保险人因为遭遇意外或者疾病而身故或高度残疾的，都可以直接获得全额寿险保险金。

根据不同终身寿险规定，也有超出保险金额度的给付，如120%或160%给付。

定期寿险适用于收入中下但家庭责任较高（家庭经济来源）的人群，大多数工薪一族都在此列。

定期寿险可以让大家在家庭责任最重的一段时期内，获得一份安心的保障，如身负孩子教育、房车贷款等压力。

因此定期寿险购买一大要点自然是性价比越高越好。

对于终身寿险而言，一般适用于个人或家庭收入较高或者有遗产规划需求的高净值人群。

而且不同于定寿，终身寿险买的就是保额和服务，保额越高越好。

在域外，终身寿险甚至可以用来避债避税。

虽然同属于寿险，但定寿和终身寿险完全可以看作两种类型的保险。

定期寿险属于消费型险种，保险公司只承担合同规定的一定期限内的保险责任。

与定期寿险不同，终身寿险实则属于储蓄型险种。

因为这笔保险金是受益人必得的，可以理解为一种财富传承。

他不会像定寿那样保障期满就没了，从这方面说又有点类似理财险。

作为两款本质上有差异的保险，是不适合放一起争个高下的。

摸清自己的需求点才是买保险最优解，定寿有定寿的优点，终寿有终寿的妙处，不能以偏概全、一概而论。