一份商业保险规划

一份完备的保险规划 离不开社保与商业保险这对组合

9月10日讯：对于社保和商业健康险的关系，有这样一种比喻：社保就像一辆车子的刹车，而商业健康险则是保险带和气囊，一份完备的保障计划需要社保和商业保险共同组成。

健康险选择主要有三类

“商业健康险的保障范围不宜太宽”，相关保险专家认为。自2014年保监会对重大疾病投保的保障范围进行重新规定后，目前市场上的健康险保障的疾病种类在7至40种之间。

对个人而言，并非购买保险的保障责任范围越大越好。据保险公司的相关负责人介绍，健康险保障的疾病越多，保费也越高。一般而言，选择健康险最重要的是考察条款中是否包含常见的心脑血管、器官性和老年性疾病，有了这三类，基本能满足一般投保人的需求。

糖尿病可以单独承保

有家族遗传史的相关疾病例如糖尿病也是高发的重灾区。记者了解到，本市推出首款糖尿病健康关爱计划，该计划首次为糖尿病患者这一特定人群设计专属产品，提供糖尿病严重并发症保险，并提供了从“防”到“治”的整体健康管理解决方案。

这一病种的单独性提炼尝试，对保险公司在某些病种设定上进行细化尝试提供新的借鉴。

“我国糖尿病患病人群已突破1亿，潜在危险人群近6亿，糖尿病一旦罹患，绝大部分人可能终生带病生存，将是沉重的家庭及社会负担。"甜蜜人生"是一个大胆的尝试，与市面上大部分产品不同，产品将已经罹患糖尿病的人群作为特定保障人群，让糖尿病患者的特殊经济保障加健康服务需求得到满足。”泰康人寿天津分公司的相关负责人介绍。

健康险寻求细化道路

心脑血管、癌症、糖尿病等这几种高居榜首的疾病，一直探寻在社保以外能有更全的保障范围，更高的报销金额，这无疑能为社保做到有效的补充。近两年来，保险公司开始对“专病专治”的险种试水尝试，不断细化单项险种的全面保障。这种尝试不仅表现在病种细化上，有些保险公司也积极和本市一些专科医院建立关系，例如人保健康险和天津肿瘤医院的深度合作，为癌症病人建立一站式服务，这些都标志着健康险在未来险种细分、渠道细分上进入了一个崭新的阶段。

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家庭商业保险规划须知

如今，想买保险或应该买点保险已成为大家常谈的话题。但对于家庭保险规划来讲，很多人没有概念。那今天小编就来介绍一下家庭商业保险规划：大人要完善意外险和重疾险，女性要选择女性健康险，孩子在完善基础保障的前提下选择教育金保险。

家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活和孩子的教育都会出现财务问题。所以大人要优先完善保障。大人可以选择意外险和重疾险，其中家庭支柱的意外险和重疾险都要做足保额，最好在10万到20万之间，家庭女性则要考虑女性特有的疾病，要选择女性健康险。

对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的。另外教育金规划也是不可或缺的，教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些。最好选择有豁免功能的产品，以免大人发生意外无法交齐保费而让孩子上不了学。

　家庭商业保险规划就是先大人后小孩，经济支柱优先，在此原则上完善意外险和重疾险。另外，孩子还要单独考虑教育金保险。需要注意的是，家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%，以不影响原先的生活水平为宜。

随着保险行业的发展，越来越多人选择购买保险，除了社保以外，市面上的商业保险数不胜数，对于很多刚接触保险的人来说根本不知道如何规划。今天小编就带大家看一下商业保险规划应遵循的四大原则。

原则一：购买保险一定要以保障为出发点

如果规划多份保单，首先以重大疾病的保障、身故的保障为目标，其次考虑教育金的准备和养老金的准备，最后才考虑选择投资型的保险。

原则二：养老险应趁早规划

直到现在，还有不少人认为，保险是需要的时候才购买。这种观念是错误的，老人险越早买越划算，等上了年纪再买，购买保险付出的成本就更高了。

原则三：购买顺序先大人后小孩

在进行保险规划时，寿险要考虑家庭支柱，谁是家庭支柱就先让这个人获得保障，这样，万一经济支柱倒下了，其他人的生活才不会受影响。购买保险时要先大人后小孩，也就是父母先购买了保险，再考虑给孩子购买。

原则四：保费占比为家庭年收入的10%-20%

关于购买保险的资金比例，一般以家庭年收入的10%左右用于购买保险为宜。但这不是绝对的，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。

　商业保险规划应遵循的四大原则就是：要以保障为出发点、养老险应趁早规划、购买顺序先大人后小孩、保费占比为家庭年收入的10%-20%。了解以上四个原则，相信您也会做出一个正确选择。