家庭健康险规划师

家庭健康险购买指南

　　家庭健康险购买指南

　　医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。
重疾风险无处不在，投保重疾险，从容面对人生风风雨雨!

　　重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

　　“医疗、重大疾病险也是人人都需要的家庭健康险基本保障，所占总保额的比例应该达到20%。”

　　中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。

　　重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。

根据客户的资产状况与风险偏好，提供专业且适合客户需求的财务规划建议和风险管理规划，包括保险计划、金融投资计划、子女教育规划、养老规划、税务计划、储蓄计划、遗产规划等。

第一步：保险能帮你解决什么问题？

人生有些风险，一旦发生就会产生严重影响。最主要是以下三种：

•大病风险：罹患大病，需要高额的治疗费；并且几年内无法工作，也没有收入来源。

•意外风险：车祸、溺水、高空坠落等都是意外，它可能导致残疾、身故等严重后果。

•早逝风险：一个成年人如果不幸早逝，家庭就会失去经济来源。赡养父母，抚养孩子，偿还房贷的责任，也会落在另一半身上。

发生这些风险，不仅会对生活带来沉重打击，也会产生巨大的 财务损失。

而如果有保险，就能得到赔偿：

如图所示，不同保险的作用是不一样的，想要获得全面保障，需要合理搭配四大险种。

第二步：你想保障什么？

了解完各个险种的作用后，这一步要解决“买什么，买多少”的问题。

1、买什么保险？

上面讲到的四大险种，并不是每个人都要买齐。不同人群的特点不同，买的保险也不一样。

具体如下：

直接说结论：

•大人：上有老下有小，是家庭的支柱，所以要重点保障，四大险种应该全面配置。

•孩子：孩子没有收入，不承担家庭责任，所以不用买寿险。但大病、意外风险依然需要保障。

•老人：老人退休，就没有了家庭责任，同样不需要寿险；但意外险和百万医疗险一定要买，如果买不了百万医疗，还可以考虑防癌医疗险。

另外对老人来说，买重疾会非常贵，如果预算充足可以买一些；如果预算紧张，也可以不买或者考虑 防癌险。

2、买多少保额？

说完要买什么险种，接下来的问题是：买多少 保额？这里直接给出建议：

•重疾险：保额建议是年收入的 3-5 倍，主要弥补无法工作的收入损失，支付医疗费等。

•定期寿险：保额能够维持家人 10 年以上的花销，并且覆盖房贷、车贷等负债。

•百万医疗险：建议保额在 200 万以上，报销生病住院等花费。

•意外险：保额最低 50 万，主要应对意外身故或残疾造成的损失。

这里建议大家，买保险的钱 不要超过家庭年收入的 10%。

第三步：如何挑选产品？

下面我会分别介绍四大险种的挑选方法，因为重疾险是大家最关心的险种，所以我会重点介绍。

1、重疾险怎么选？

买重疾就像买电脑，不同配置，价格不同，适合的人群也不同。

需求不同，选择的重疾版本也有所不同，比如说：

•如果预算有限：可以考虑低配版、保至 60 岁或 70 岁的产品，一两千块就能买到 50 万保额，用来应对大病风险，也是合格的了。

•如果想要较好保障：标准版是不错的选择，50 万保额需要三千元左右，保障范围不仅有重疾，也包括了轻症中症，保障更加全面。

•如果预算充足：进阶版、豪华版、顶配版都可以考虑，保障期限也可以选择保终身，这样保障最好，不过价格也要更高。

2、百万医疗险如何选？

百万医疗能够报销看病住院的医疗费，不用再为高额医疗费发愁。挑选时要关注三点：

关注点 1：续保要不要审核？

续保条件好不好，决定了我们能保障多久。

建议大家挑选 续保不审核健康状况的产品，生过病也不影响续保。

为了方便理解，我整理了一张对比表：

大家在买百万医疗时，优先选择前两种；而对于续保需审核的产品，个人并不推荐。

关注点 2：保障好不好？

百万医疗险一般有四种保障，我举个例子：

可以看到，恒大尊享安康不保障门诊手术，比如进行了白内障手术，就没办法报销。

在挑选时，我更建议选择像 尊享 e 生 2020 这种保障全面的产品。

关注点 3：增值服务怎么样？

增值服务能提高就医体验，建议重点关注几项：

3、意外险如何选？

意外险主要保障 意外身故、意外伤残、意外医疗，同样需要重点关注几点：

直接说结论：

•对成年人来说：肩负着家庭责任，一旦发生意外，家里的经济就断了，所以要关注身故/伤残的保额。

•对孩子和老人来说：孩子天性爱玩容易磕碰，老人身体不好也容易跌倒扭伤，最常用到的就是意外医疗。

意外险价格便宜，三四百块就能买到上百万保额，不管年龄大小都建议买。

4、定期寿险如何选？

定期寿险的保障，各家几乎都一样，身故了能赔一笔钱。

在挑选时，思路也比较简单，主要有两点：

•价格是否便宜：花同样的钱，尽量买更高保额。

•免责条款：免责条款就是不保障的情况，比如酒驾发生身故。目前最好的产品只有 3 条免责。

保险规划因人而异，并没有标准答案，大家根据以上步骤选择自己适合的保险方案吧，如果想专人指导保险规划方案，也可以关注深蓝保1v1预约咨询。