独立投资人周启宝

独立理赔员 独立理赔员岗前

独立理赔员主要负责在接到查勘定损通知后，组织客户及有关人员，现场调查取证，核定保险事故的损失;接见客户，检查确定财产权利的有效性，查找警察和医院记录，确定责任;调查取证，收集、整理并审核查勘定损资料等工作。人们总说\"投保容易，理赔难\"，但对于保险的客户来说，理赔员的出现使理赔已经不再是个难题。历经十年的发展，保险理赔员逐渐建立起了规范化、标准化的理赔服务体系。保险、金融、会计、法律、经济或商业相关的本科或专科学位对这一职位很重要，如果想要晋升至更高级的职位，管理或经济、金融的硕士学位也是必须的。数学、计算机、法律和语言课程对这一职位很有帮助，高效的人际沟通能力、谈判能力和文字表达能力也很重要。

　　1、查取证，收集、整理并审核查勘定损资料。
2、到查勘定损通知后，组织客户及有关人员，现场调查取证，核定保险事故的损失。
3、见客户，检查确定财产权利的有效性，查找警察和医院记录，确定责任。
4、查索赔形式和其他记录确定承保范围，对职责范围内所有赔案、代理算赔案进行赔款理算;。
5、客户及代理人合理地解释理赔结论，处理客户反馈的有关查勘定损意见和理赔意见。
6、赔文件整理归档，建立、维护理赔业务数据库和客户风险档案，分析客户风险分布状况，提出风险管理对策，确保理赔信息数据的真实准确。
7、究理赔有关政策、管理制度和实务流程，提出拟定以及修改意见，不断提高赔付的质量和效率。

　　理赔员一般分为保险人直接理赔与保险代理人理赔两种。而在财产与责任保险中，理赔员主要有理赔代理人、公司理赔员、独立理赔员和公众理赔员等。根据目前不同行业的现状和发展状况来看，汽车及医疗理赔方面的人才需求量最大。 保险理赔员可以晋升为理赔部经理、客服部主任等上级职务，或是平调到保险公司的其它部门或者晋升至更高级的行政管理职位。除此之外，良好的素质让他们还可向理财规划师、注册会计师等方向发展。

　　1、收集与损害赔偿相关的证明、票据、各种资料。
2、在确认伤者治疗终结或确定损害结果后，必须在规定时间内组织各方当事人或代理人进行赔偿调解。调解次数最多为二次。
3、调解成功后，制作《调解书》，并分别送交当事人。
4、调解未成功的，必须填写《调解终结书》，送交当事人，并告知当事人可在法定时效内向人民法院提起民事诉讼。

　　全国保险理赔员的平均年薪为3.6万元，上海、深圳、广州等一线城市理赔员的年薪可达到7-8万元左右。其中，欧美外商独资企业提供的薪酬可达平均薪酬的1.3倍。理赔员薪酬与工作年限挂钩，从业时间越长收入越高。

　　理赔员到岗前一般需要在柜面或相关服务岗位实习半年左右，从事理赔工作后依照具体环节分为接报案、初审、处理(理算)、调查和后期审核等环节。2011年起各家保险公司对理赔员的招聘主要采用公开招募和大学生集中招聘，就业前一般不需要特殊的职业证书。在基层从事理赔柜面岗位2年以上的可以申请各公司内部组织的两核人员专业资格考试，通过后获取初级核赔员资格。4年后可申请中级核赔师(纳入全国经济专业技术资格考试体系)。高级核赔师原则上需要报请总公司一级审批。

　　1、责任认定发生法律效力后，应对责任当事人作出处罚意见呈送领导审批。
2、根据领导作出的处罚决定填写处罚裁决书。
3、向责任人宣布处罚裁决。
4、告知当事人申请行政复议的权利和法律时效。
5、完善处罚的相关手续。
6、执行处罚。

　　1、在调查阶段，必要时可召集当事人举行听证。
2、在查明事故的基本事实和收集充足的证据后，严格按照规定时间依法作出责任认定。
3、公布责任时，必须召集各方当事人到席讲清事故的基本事实和认定责任的理由与依据。
4、告知当事人申请重新认定的权利和法律时效。

　　从2012年保险公司组织专业资格考试报考人员数字和2009年考试通过人员数字来看，目前无资格证书的主要是市级以下单位工作，日常与客户接触较多，从事工作全面但专业性稍差。初级核赔员多数工作在4年以上，一般在第5年会调入上级单位从事具体岗位任职。一般各地市级均有中级核赔师任职，主要从事案件审批核定工作。高级核赔师相对较难获取，部分省直辖市仅个位数，多从事业务主管和后台审批工作。

保险业“开门红”承压，1月9日，独家获悉的同业交流数据显示，2018年首周，保险公司总保费收入普遍呈现负增长态势，负增长区间多为15%-20%，甚至负增长30%、50%亦有出现。并且，期交保费同样不甚理想，与以往“开门红”涨声一片的景象大为不同。

究其原因，安信证券金融行业首席分析师赵湘怀指出，“一方面，《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（下称”134号文“）等政策文件落地使得快返型保险产品消失；第二方面，理财产品收益率提高削弱了保险产品的吸引力；第三方面，货币政策收紧挤压了保险市场的需求。”

三重诱因

从影响因素看，已经正式实行的134号文首当其冲。134号文要求，两全保险产品、年金两类，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%；保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

受此影响，以往快速返还年金附加万能账户的搭配不见踪影，取而代之的是五年后开始返还的分红年金与万能账户的双主险产品组合。

另一家保险公司精算师表示，“既有134号文影响，也有外部金融市场的产品收益高，保险产品相比之下收益低，所以吸引力下降。另有内部营销人员增长瓶颈的因素。”

此外，媒体人采访了多位保险消费者，发现保险业长期以来的销售误导问题影响了保险在其心目中的形象和地位，相信而又不敢全信，对营销员存有戒心；一些保险消费者没有完全认识到保险的保障功能，对通货膨胀有担忧，青睐期限短、收益高的理财产品。

对此，赵湘怀指出，预计2018年保险业“开门红”同比下降约30%，主要原因在于快返型保险产品的消失以及大额保单减少，带来人均产能中件均保费的下降。

由此产生的影响应该辩证看待。其中，负面影响有之。例如，寿险业保费收入在全年占比中具有举足轻重的位置，如果“开门红”大幅下滑，对全年保费及新业务价值增长均有负面影响。

倒逼转型升级

与此同时，赵湘怀认为，营销员收入与人均产能呈正相关。如中国平安2017年上半年人均产能增长18%，同时营销员人均收入增长14%。如果人均产能大幅下滑，则营销员收入下滑，进而导致营销员脱落率提升，留存率下降。

而这也有可能倒逼保险业进行转型升级。赵湘怀表示，从短期看，保险公司将采取新产品投放来改善业务情况。从长期看，寿险业近八年来经历了银保、个险此消彼长，营销员规模高速增长的过程，预计未来营销员规模增速将趋缓，进而营销员举绩率、人均产能将会成为新的增长点。

这从资本市场对上市保险公司反应或可窥一二。

截至1月9日收盘，中国平安（601318）报收71.87元／股，涨幅2.66%；中国人寿（601628）30.25元／股，涨幅2.02%；新华保险（601336）64.48元／股，涨幅1.21%；中国太保（601601）38.93元／股，涨幅0.21%。

此前不久，新华保险董事长万峰曾表示，寿险业未来有望实现三个方面的转变：一是转变发展方式——由趸交推动转向续期拉动；二是转变增长动力——由理财型为主转向以养老、健康产品为主；三是转变竞争格局——由大公司市场份额逐年递减转向重新占据市场主导地位。

保监会一系列人身险新规具有巨大的推动效应，短期、理财性质的保险产品受限，相应保险公司业务下滑，预计2018年保险业‘开门红’呈现负增长态势，全年形势亦不容乐观。