投保方案如何选择

如何选择车险投保方案

许多人买车后，首先考虑的就是购买车险的事，但由于对车险不了解，也就不知道如何选择车险险种，下面的内容将会告诉您该如何做。
为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。
如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。
如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。
一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。
新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。
新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+车上人员责任险+不计免赔险。
男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率;女性购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险+划痕险。
车险险种搭配选择的好，不仅能给汽车有个很好的保障，同时也能降低车险保费。所以一定要慎重对待。
　　投保车险险种，一定要慎重选择，选好了就能给汽车很好的保障，也能降低车险保费。选不好的话，钱白花了，车还不一定能得到自己想要的保障。

如何合理选择车险投保方案？

　　现如今，给汽车上保险已经成为许多车主的共识，但有些车主对车险并不熟悉，不知道该怎么投保。那么消费者该如何合理选择车险投保方案呢？

交通事故频频发生，所以给汽车上保险不仅有强制的险种，更有多种多样的商业险种，所以在各种险种选择上是很多人比较迷茫的事情。本文就给大家推荐几种车险方案。

为得到充分的保障，建议投保人在投保了交强险后投保车辆商业保险，一般建议投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔险等。

如客户投保的是高档车，建议投保“选择汽车专修厂特约条款”，一旦发生保险事故，可以得到更足额的保障。

如客户居住的地方无车库且安全设施不是很完备，建议投保“机动车盗抢保险”。

一般私家车车上人员责任险的投保，建议正驾驶座按照实际需要确定保额，如已投保人身意外险，可适当降低保额。经常搭载家庭成员以外乘客的车辆，因车辆发生伤及乘客的保险事故，车主将承担赔偿责任，故建议其他座位车上人员责任险保额提高至10万元/座。

新车均无需购买自燃险种，因为自燃需要做事故鉴定。新车自燃肯定说不过去，如果不是用车的问题的话，自燃都需要由车辆生产厂商负责。建议新车购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔险+盗抢险，再根据情况决定是否加上车身划痕险。

新手尽管开车比较小心，但经验不足，难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手建议多买几个险种。而不要抱着侥幸心理，仅仅是购买交强险了事。建议购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+车上人员责任险+不计免赔险。

男性司机驾车比较老到，险种购买可尽量偏向经济方面。但大的险种不应该节省，特别是需要常常跑长途的车主。女性车主虽然开车比较小心，但因为操作技术不够熟练，常常造成小事故比较多。险种尽量偏向齐全和更多的保障性。推荐男性购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率;女性购买险种为：交强险+第三者责任险+车辆损失险+不计免赔率+不计免赔额+盗抢险+划痕险。

车险险种搭配选择的好，不仅能给汽车有个很好的保障，同时也能降低车险保费。所以一定要慎重对待。

　　消费者在购买车险时，需根据自己的实际情况选择合适的险种，其中交强险是必须要购买的。另外，也适当增加一些附加险，如机动车盗抢保险、车辆损失险、第三者责任险等。

万能险有A和B投保方案，投保人可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额，所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个期间达到最佳

从市场上了解到，目前主流的万能险投保方案主要有两种，即：

A方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

B方案：年缴保费5000元，基本保险金额10万元，设定缴费期限为20年，理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

平安人寿保险专家陈长顺对本报记者表示，初看起来，好像是B方案更好一些，因为B方案是两者之和，而A方案是两者取大。

举例来说，假如某客户身故时保单现金价(1218.50,1.90,0.16%)值为10万元，当时的基本保险金额为15万元，则按照A 方案，10.5万(=10万×105%)小于15万，因此身故保险金为15万；但按照B方案，身故保险金为25万(=10万+15万)；再假如客户身故时的保单价值为20万元，当时的基本保险金额为15万元；则按A方案，21万(=20万×105%)大于15万元，身故保险金为两者取大为21万元；按B方案为两者之和为35万元(=20万+15万)。

理赔金额差异明显

要想真正了解到底哪个更划算，就需要全方位对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析。他称，对于这两种方案的情况，列出两个方案的对比表，进行综合分析。

陈长顺称，如果按A方案购买万能险，每年的保障成本比较低，到第五年时每年仅需98元就可以保持保单运作，但是如果在第5年身故的话，保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大，19885×105%＜100000元，按10万元进行理赔；

如果按B方案购买，第五年的保障成本增加为122元，身故理赔金为保单价值与保额之和为119824。到第16个保单年度时，两者保障成本进一步拉开差距，A方案保障成本为16元，身故保险金为103542元；B 方案保障成本为328元，身故保险金为196738元。相差为9万元。看起来，如果投保人身故得早的话，确实是B方案较为划算一些。

但投保人需要特别注意第47个保单年度，A方案当时的保障成本为1120元，由于保单价值增长为382952元，身故理赔金按两者取大法为402100元；B方案当年的保障成本为5964元，身故理赔金为394181元。从这个年度开始，A方案开始优于B方案。

到第54个保单年度，A方案的保障成本为2646元，身故保险金为513398元；B方案保障成本为11022元，身故保险金为418476元。相差为10万元。

这里我们可以初步得出一个结论：就是在第47个保单年度之前，B方案可能获得的理赔金比A方案多；在第47个保单年度之后，则A方案的优势开始显现。

两方案保障成本不同

两个方案中，B方案的保障成本较A方案高。如果投保人身体情况一般或较差，或职业风险较大可以考虑采用B方案；如果投保人身体健康且风险较小，预期寿命较长的话，可以采用A方案，不仅每年保障成本较低，可以积累大量的现金价值，身故保障也较高。

另外，A 方案与B方案另一区别在于，如果从万能险中进行部分领取的话，不仅保单价值按照保险金额等额减少，基本保险金额也会按领取金额等额减少；而对于B方案，虽然保单价值按照保险金额等额减少，但是基本保险金额会保持不变。

也就是说，如果需要经常从万能险中提取现金的投保人，为了兼顾保障的需要，最好采用B方案。投保人是小孩或经济实力较强的企业主，可以采用此方案。

因此，购买万能险不仅要考虑自身的偏好，还要根据自己的情况进行分析，是否身体健康，是否需要部分领取，才能选择好适合自己的万能险。

假如投保人现在选择了A 方案，以后可不可以进行两个方案的转换？对此，陈长顺说，目前保险公司还无法做到A方案与B方案的转换，如果一定要转换，需要进行退保处理后再投保新方案。这样对客户损失比较大，因为万能险的初始费用一般都在保单投保前几年扣除，扣除初始费用后保单价值累积不多。因此建议投保万能险时一定要了解两种万能险运作规律及特点再购买。这样购买保险才能适合自己需要，以后也不会后悔。