商业险怎么买划算

商业养老保险 怎么买最划算

　　养老保险作为社会保险的重要组成部分，可以为人们的老年生活最准备。不过，很多人除了参加了社保外，还购买了商业养老保险。那么，对于商业养老保险来说，应该如何选择呢？

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%；另一种是分红型养老保险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”分红型养老保险是将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。

最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

　　慧择提示：购买商业养老保险首先最好选择具有分红功能的，其次缴费期限不宜过长，要尽量缩短缴费期限，而且早买比晚买强。

虽然大多数人都有社保，但是商业险的作用毋庸置疑，每年商业险都为很多人解决难题。虽然人们的保险意识逐渐提高，但是保费成为一大难题，在预算有限的情况下商业险怎样买划算呢？是只购买一种，还是都要涉及呢？

实际上，商业险的类别有很多，可以保障的范围很广泛，在预算有限的情况下，建议大家要遵循先保障后理财的原则。毕竟保险的本质便是为了保障，在保障充足的情况下再考虑理财。

那么，商业险怎样买划算呢？从保障的角度来说，建议考虑重疾险、医疗险、意外险以及寿险四大险种。

商业险怎样买划算

很多人对重疾险、医疗险、意外险以及寿险都十分好奇，不清楚是只选择其中一种，还是都选择，担心自己的预算不足以支撑诸多险种。下面通过案例的形式为大家来介绍下，这四类险种在预算不够的情况下究竟如何选择。

案例：40岁的惠先生自己经营着一家小超市，每天兢兢业业努力奋斗。没有想到天降横祸，一长大火令惠先生重度烧伤，虽然惠先生得到全力救治，但是仍然不幸去世。

在治疗的过程中，惠先生治疗费用共计80万元，其中报销社保之后自费60万元。

那么，面对四类保障型的险种，假设惠先生只购买了其中一类保险，哪种最好呢？

1、只购买重疾险

很多消费者都清楚重疾险的重要性，故而很多人的第一份保险就是重疾险，认为只要购买了重疾险那么便万无一失。

但是看上述的例子可以发现，如果惠先生只购买了50万元的重疾险，显然是不够的，而且惠先生巨额医疗费用是由于意外导致的，所以无法承担上述高额费用。

2、只购买医疗险

上述案例中，惠先生在治疗的过程中花费了50万元。如果惠先生购买了一份百万医疗保险，则可以获得下述赔偿：

扣除1万元的免赔额，惠先生的自己花费的60万元可以理赔59万元。很多人都觉得这样很不错，基本上不需要花费自己的钱，但是大家需要注意的是，百万医疗险采用的是报销制。也就是说惠先生家人需要提前垫付治病的80万元，拿到发票才可以进行理赔申请。如果自身无法垫付这么高额的费用的话，则可能会中断治疗。

3、只购买意外险

上述案例可以知道，惠先生是因为意外导致的身故，在大多数意外险中都可以购买到50万及以上额度的意外险保障。故而案例中惠先生可以获得50万元的保险金理赔。

不过需要大家注意的是，意外险只赔付意外导致的身故，不是意外导致的均不获赔，比如说疾病导致的身故则不会赔偿。

4、只购买寿险

寿险理赔的标准就是身故，无论是因为意外还是疾病导致的身故，寿险均给予理赔。案例中如果惠先生购买了100万元的寿险保障，则惠先生的家人可以获得100万元保险金。

不过需要注意的是，寿险的理赔只有在身故之后才可获得，如果只是住院或者生病，则无法索赔。

商业险怎样买划算综合分析

通过上述的险种购买分析可以发现，不同的险种作用不一样，实现理赔的标准自然不同。上述常见的四类险种对于案例中的事故有的可能会起到作用，有的就无能为力。而一个完善的保险计划，必然不会只是单一险种的投保，而是需要多个险种组合。

消费者如果想要完善的保险规划，则建议购买一个保险组合，覆盖重疾险、医疗险、意外险以及寿险。

同样以上文的案例分析，如果惠先生购买了重疾险、医疗险、意外险以及寿险的话，则可以获得下述保障：

重疾险：赔付50万元，可以让惠先生在治疗的过程中获得营养补给以及减轻家庭经济压力；

医疗险：百万医疗险可以报销惠先生治疗费用59万元，只需扣除1万元的免赔额，惠先生一家不用自己承担治疗费用；

意外险：100万元的意外险保障在惠先生身故之后可以给到受益人，让惠先生的家人生活有保障；

寿险：100万元的寿险可以帮助惠先生解决子女教育费用、父母赡养费用等问题。

因此，一个完善的保险组合计划，则可以帮助惠先生及其家人度过难关。很多消费者觉得这么多的险种可能会影响到自己的经济，担心保费支出太多。但实际上上述的保险组合费用并不高，差不多7000元左右，可以用下述几个保险产品组合来看：

50万元康惠保旗舰版重大疾病保险保障至70周岁，30年交每年缴纳保费1384元+200万元定心丸乐享一生百万医疗险，5年交，每年缴纳保费716元+50万元小蜜全年综合意外保险尊享款一年期，保费125元+100万保额大麦定期寿险保障至70周岁，30年交每年缴纳1880元

则每年需要缴纳保费：1384+716+125+1880=4105元

由此可见，在预算有限的情况下，消费者同样可以获得比较健全的保障，只需要懂得甄选保险产品，四千多块也可以实现比较充实的保险方案。

综上所述，在预算有限的情况下商业险怎样买划算还需要消费者自己好好甄别，选择出合适的保险规划方案，这样即便发生什么风险也不用慌，可以给自己以及家人带来一份保障。