购买商业险;怎样避免重复保险

如今，越来越多的企业纷纷购买商业类险种，为安全生产经营未雨绸缪。不过，在企业购买财产险时，却有一种非常典型的误区需要引起注意，那就是重复保险。那么，什么是重复保险？简单地说，就是企业把自己的同一份财产向两个以上的保险公司分别投保。

什么是重复保险？简单地说，就是企业把自己的同一份财产向两个以上的保险公司分别投保。使企业步入这种误区的主要原因，不外乎有两种情况，一种是因为企业对财产险的“重复保险分摊原则”不太了解，将投保财产险的概念，与寿险可以购买多份保单的操作方式混淆，错误地以为多买几份保险，就等于给企业财产上了“双重保险”或“多重保险”，一旦发生保险损失，就可以得到“多重赔款”；另一种则是企业投保时就存在一定的侥幸心理，试图在出险后以欺瞒的方式蒙混过关，骗取多家保险公司的多份赔款，当然这种情况比较少见。

实际上，重复保险对企业没有任何益处。按照重复保险分摊原则，若向多个保险公司重复投保，企业在发生保险事故，导致保险损失时，索赔只能在各个保险公司之间分摊，赔偿金额不得超过损失金额。遵循这一原则的主要目的，正是为了防止投保人利用重复保险获得超过保险价值的赔款，维护社会公平，也防止发生道德风险。

目前，重复保险主要有三种损失分摊方式：比例责任制、独立责任制和顺序责任制。《中华人民共和国保险法》明确规定，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，也就是用比例责任制方式来分摊损失。

例如，某纺织厂就其所有的价值900万元的设备与存货，分别向A、B两家保险公司投保财产综合险，保险金额分别为900万元与700万元，保险费率是1‰，纺织厂分别向A、B保险公司支付保险费9000元和7000元。后来，纺织厂因电线短路引起火灾，若发生全部损失：A保险公司赔偿金额为900/900/（900+700）=506.25（万元）；B保险公司赔偿金额为900/700/（900+700）=393.75（万元）。A、B保险公司赔偿总额正好等于损失总额900万元，而如果发生部分损失，也是以同样的方式计算。

此外，如果不重复保险，按照1‰的费率，纺织厂只需支付9000元保险费就可以获得足够的保险保障；而重复保险后，纺织厂不但多支付7000元保险费，且一旦出险，并不能多获得一分钱保险赔款。

可见，重复保险对企业不仅增加不必要的保险费支出，同时也不会使企业获得超过保险损失的赔付，企业重复保险，结局只能是“偷鸡不成反蚀一把米”。