保障型保险投保知识-保费预算与购买顺序

风险是客观存在的，保险是风险的产物。人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险，分别对应人生的死亡的风险、长寿的风险、疾病的风险和残疾的风险。许多朋友在购买保险问题上，甚至代理人也经常在保险的功能和意义、及保费预算和购买险种顺序存在认识不到位的地方，常常在一些问题上纠缠不清，比如“购买定期寿险还是终身寿险比较好？”、“购买消费型健康险和返还型健康险比较好？”等，其实问题是，购买保险要与个人及家庭的理财规划结合起来，保费开支要符合理财目标，同时所购买保险险种和保额又要与所承受的风险相匹配，下文先以“保费预算与购买顺序”为主题，和大家讨论一下：

在配置保险时，建议按照定期寿险、医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置。定期寿险在固定期限之内的保障范围最广，涵盖疾病与意外死亡或全残，保费又比终身寿险低得多，列为保费预算有限下的第一顺位险种。医疗事故发生的概率比意外事故高，可列为第二顺位险种，用来保障因医疗事故导致收入减少或医疗开销过大的风险。对于已参加社保医疗者而言，如果企业在病假也给付薪金，医疗风险相对较低，此时可把意外险排在第二顺位。意外险一般排在第三顺位，虽然发生意外的概率不高，但意外险的费率较低，而且若因为意外而发生半残，不符合寿险给付条件无法获得理赔，但意外险可按照伤残给付表得到保险给付，因此保了寿险之后还要投保意外险，来获得完整的保障。定期寿险、医疗险和意外险可以说是纯保障型的保险，保费预算足够时应该尽量足这三类保障。如果保费预算比较高，还可以购买兼具保障与储蓄功能的的终身寿险。投保终身寿险后，若死得太早可以获得保额保障，若活得太久退休金不够用时，可以通过解约或保单质押的方式，将保单的现金价值提出来使用。若退休金不成问题，也可以当做遗产规划的工具。有一张终身寿险保单，若子女不孝，可以通过更改受益人的方式，诱导子女孝顺。这里只考虑以上四种主要险种，纯粹的储蓄险未纳入考虑。

综上所述，投保人最好事先利用生命价值法或遗属需求法计算自己所需的寿险及意外险保额，根据保费预算（年收入的10%左右），依次扣除相应保费，选择险种。如果扣除定期寿险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买医疗险；如果进一步扣除医疗险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑购买意外险；如果进一步扣除意外险保费后，保费预算还有剩余，可以再考虑终身寿险。

不过，需要提醒大家的是，由于同时购买的险种比较多，可能在设计方案中会使用分红险，而由于分红险的使用，会增加不少保费预算，往往结果是保额的目标就难以实现了，可能要打些折扣。面对这个问题，建议还是首先考虑保额和保障范围，否则要选择那些分红有助于提高保额的，特别是健康险的保额，即将每年的分红设置为购买增额保险。至于定期寿险、意外险的保额，还是尽量一次性达到比较好，另外，随着家庭责任的减少（越接近退休，家庭各项理财目标基本实现，责任自然减少了），可以定期降低定寿及意外险的保额。