说说人身保险的基本知识

1)社会在发展，时代在进步。人要学会理财，购买保险就是其中一个首要的理财环节。保险产品保障本质是消费，是花钱买保障，关注保障高低时，不可太强调收益，它的基本功能永远是提供保障(我说的是基本功能，不是全部）。它是种未雨绸缪的财务安排，是个人或家庭财务收入的放火墙，是责任的体现，是对家人爱的体现。保险不能简单地用好与不好来评价，它是人生中的一种实实在在的需要，是理财工具，也是理财环节。就象家中备雨伞、皮袄之类一样，是用来以备不时之需。

2）刚才说了保险的保障本质是消费，以相对较少的投入获得较高的人身保障。其表现形式就是集众人之财来救助少数遇到灾难的人，所以每个投保人客观上都在有意无意地做善事、尽责任。那个受救助的可能是自己也可能是别人[/U]。但并不能因为消费的本质就拒绝保险，因为你消费的同时就拥有了一份保障，那个保障往往会数倍于你的保费。目前很多险种除了提供保障外，还附加了其它理财功能从而满足不同人群的需求。这里[U]要特别提醒的是，即使购买理财型险，不管其收益如何、回报怎样，保险公司因为承保和承担风险而扣除的管理费和保障费是不可能退回来的。在合适的保额设置和保费缴交以及相对不错的收益回报下，或许感觉不到那些被消费掉的费用。 理解和认识了保险的消费本质，就不太容易被人误导，保险公司提供的保障都是要花钱的。其中保障费率由保监会统一审核。

3）上面提到保险是集众人之财来救助少数遇到灾难者。投保目的是为了转移风险或者化解风险。在遭遇人生灾难或意外时，通过保险公司获得经济补偿，从而不致于自己或家庭原有的生活质量一落千丈，或者使原本捉襟见肘的日子更加雪上加霜，哪怕是让家庭短时间内平稳过渡也好。

4）买保险是有讲究的，尤其在有限的保费投入情况下，既要选择合适的被保险人，也要选择合适的险种否则，把为数不多的保费投入放到不合适的人选和险种上，就容易让家庭保障效率低下甚至形同虚设。切记先大人后小孩；对于成人，收入越高、责任越重者，要优先和重点投保。对于险种，优先保障型，后选投资理财型。如先意外、健康医疗、消费型责任寿险，后投资储蓄理财险。因为人生的不同阶段，会有不同家庭责任和经济状况，自然也就有不同的保障需求和安排。这也就决定人身保障的动态性，在量入为出、合适合理的原则上，需适时对个人/家庭保障做调整优化。提醒投保人别把家庭保单长期束之高阁。

5）买保险越早安排越好。道理很简单，风险的来临没有迟早，遇到了就悔之晚已。早买早获得保障；早买核保易；早买早受益；越早越相对便宜，因为它的费率是根据年龄来核定的。可将收入的10%左右用于购买基本保障型保险。（其实这个比例也不是绝对的，看各人的收入水平和财务状况及家庭负担 、以及理财规划）

6）买保险是自己的事，不是拉关系、领人情。尽量积极主动参与并配合代理人。保险是商品，投保跟到商场购物没什么两样，代理人只是个促销的角色，不论促销的还是购物的大家是完全平等的。尽量选择可信的专业代理人，选择实力雄厚、服务网点广、信誉好的保险公司。

7）社会在发展，时代在进步，保险作为金融行业，它的服务也会越来越完善，它所涉及的投资领域也越来越纵深；保险作为金融产品也会越来越多功能化、多元化。我相信,随着人们经济水平的不断提高和理财意识及能力的增强,保险产品除了提供保障的基本功能外, 保险的理财功能会更加多元、完善和明显.就象手机除了拨出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趋完善而且很多功能变得不可或缺。在未来的不长的一段时间里，保险不论作为观念还是作为产品将会更加快速而深入地进入中国的千家万户。