保险金可否作为遗产偿还债务？

王某于1998年7月借他人5万元钱用于经商。同年8月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，其一家只有三口人，故指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等，各占一半。

1999年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款，但遭拒绝。债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债务的偿付呢？

案例分析：

在本案中，如果该笔保险金是王某的遗产，根据我国《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。”那么王某的女儿必须履行偿债义务，所以债权人能否获得这笔保险金的关键在于这笔保险金是不是遗产。

从案情表面上看，王某指定了受益人，受益人的受益权来自于被保险人的指定，而非继承取得，因而保险金不得作为遗产处理，那么被保险人的债权不得要求以保险金偿还债务。保险金作为遗产是有条件的，根据《保险法》第六十三条规定，保险金只有以下三种情况：1、被保险人没有指定受益人；2、受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；3、受益人放弃或者依法丧失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。可以看出，如果保险金存在受益人，就不能作为被保险人的遗产处理。只有当部分或者全部保险金找不到受益人时，才能作为遗产处理。这也是为了充分保护受益人的利益和被保险人的权利。

在此案中，王某已经指定了受益人，那么其债权似乎就不得要求以该笔保险金偿还其债务。但本案中，王某还同时指定了其妻子和女儿为受益人，而其中一个受益人又和他同时死亡。我国《保险法》规定"被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人时，被保险人或投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的受益人按照相等份额享有受益权"王某指定其妻子和女儿为受益人，受益份额均等，而其妻子又和他在车祸中一同丧生，按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，指定受益人先于被保险人死亡，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承，在此案中，王某妻子享有的受益份额应作为王某的遗产由王某的女儿依法继承，但她同时也必须履行为王某清偿债务的义务。

综上所述，王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的受益份额，即三万元保险金，不需对王某的债权人偿债，属于她继承的遗产部分的三万元，应对债权人履行偿债义务，但仅以此部分为偿债限额。