保险机制独到优势

“保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，在完善社会保障体系方面，不但具有独到的优势，而且还大有作为。”全国政协委员、中国人民保险集团公司总裁吴焰，重点关注社会保障体系建设问题，并且建议提升保险机制在社会保障体系中的作用，从而满足我国经济社会不平衡发展情况下多层次、多样化的社会保障需求。

从全球社会保障制度发展的方向看，一个显著的趋势就是注重发挥保险机制在完善社保体系中的重要作用。但是，“在社会基本养老、企业年金和个人储蓄性养老的\"\"三支柱\"\"养老保障体系中，我国保险机制发挥的作用非常有限。”吴焰说，保险机制本身具有市场针对性和灵活性，可对较低水平的基本社会保障形成有效补充，有效减轻老龄化进程中的社会保障压力，因而商业保险在企业年金、个人储蓄性养老保险领域都可以发挥重要作用，提供更高的保障程度，弥补社会基本保险保障的不足，体现公平与效率的统一。

“对于一些诸如城镇非就业人口、被征地农民、农民工等群体的保障问题，在没有有效纳入社会保障体系之前，也可以通过积极的制度设计，运用商业保险机制予以解决。”吴焰告诉记者，我国目前被征地农民约4000万，预计到2012年将超过5000万。在征地补偿款简单的一次性支付的方式下，被征地农民由于缺乏相应的理财能力，或过度消费，或盲目投资，或创业失败，征地补偿款很快就被消耗殆尽。\"\"在没有土地可以依托，又无新的经济来源的情况下，这一群体极易成为社会的不稳定因素。通过保险机制，将征地补偿款的一部分转化为被征地农民的养老保险保障，变一次性大额补偿款支付为长期的基本保障给付，有利于进一步加强面向被征地农民的保障能力，促进社会和谐稳定。\"\"

我国可以尝试依托保险公司既有的社会资源，将日益增加的社会保障事务委托给保险公司经办，在实现管、办分离的同时，既可以解决政府包办过多，在力不能及时又提出增设机构、增配人员和增加财政投入等问题，精减政府相应机构和人员，有效降低政府管理成本和社会运行成本，又可以保证服务质量、提高服务效率。

在影响我国经济平稳较快发展的各项因素中，保障程度和范围的有限无疑是其中较为突出的一项。在吴焰看来，\"\"通过发展养老、健康保险，在基本社会保障基础上提升人们的保障程度和水平，努力使人们贫有所济、病有所医、老有所养、灾有所救，可显著改善人们的支出预期，从而把更多的预防性储蓄投入到即期消费，带动整体经济的平稳较快发展。此外，通过保险机制融资功能的发挥，有利于引致储蓄性、预防性资金需求合理流动，从而完善金融结构，提高社会资金使用效率，推动经济社会发展。

在社会保障体系的规划和建设中，不但要着眼于政府的力量，注重政府的主导作用，还要充分调动政府可调控的社会资源，发挥社会力量参与社会保障建设的积极性，建立政府主导机制同社会协同机制互联、政府行政功能同市场化制度互补、政府管理力量同社会调节力量互动的体系，充分构建多元参与的社会保障体系。在制度设计上，应当明确市场机制在多层次社会保障体系中的定位，将具备社会保障属性的企业年金、养老和健康保险等纳入我国社保制度发展与评价指标体系，实现统筹规划和协同发展。

针对我国保险市场发展中面临的诸多制度瓶颈，吴焰建议，应当进一步理顺监管体制，放宽准入限制，增加有效供给，消除我国企业年金发展的制度约束，本着促进企业年金发展的思路，允许商业保险机构发展其他类型的企业年金操作模式。同时，鼓励具备机构网络优势的保险企业与地方政府联合开展基本医疗保险经办服务与补充医疗保险业务一体化管理模式的试点工作，使基本医疗保险与补充医疗保险实现有效衔接，让城乡居民更加及时、便捷地享受到健康保障服务。