医疗保险:社保商保该看重哪个

不久前朋友聚会,有人向我提出了一个问题:医疗保险“社保商保哪个好?”

朋友之所以提这个问题,是因为他在一民营企业工作,老板没有给员工上社会保险,而是上了商业的养老和重大疾病险。可以说,搞不清社会保险与商业保险的区别,存有“社保商保哪个好”疑惑者在现时不在少数。

笔者曾在东北听到了这样一个事例,可以生动地说明社保和商保的不同作用。35岁的张先生和21岁的刘小姐都是个体户,前者为自己上的是社会医疗保险,后者为自己上的是商业重大疾病保险。去年初,两人都被查出患了尿毒症,参加社保的张先生不但每月按规定报销血液透析费,而且还可以继续和以前一样为自己缴费保险,保证治疗。而刘小姐却难了,商业保险公司一次性为她赔偿了保险额近5万元,就再不让她继续投保了。5万元在一般人看来是个不小的数额,可对血液透析病人来说,这些钱保证不了长时间的治疗,那今后怎么办?所以,有人说:“商业保险是只保健康人,不保有病者。”

那到底应该怎么看社保和商保呢?社会保险是保基本生活,商业保险应该是在有了社保前提下的进一步补充。仍以张先生和刘小姐为例,张先生参加的社保,可以保障自己的基本医疗；刘小姐的问题是出在没有首先参加社保,如果她先为自己上了社保,如果经济宽裕,再为自己上个商保,这样在她患有尿毒症后,不但有社保为她保证基本医疗,再有商保赔付的近5万元改善生活,不就更好了吗?

从概念上说,社会保险是国家通过立法,多渠道筹集资金,对劳动者在因年老、失业、患病、工伤、生育而减少收入时给予经济补偿,使他们能够享有基本生活保障的一项社会保障制度。商业保险是由保险公司按企业原则经营管理,由社会成员自愿参加的为化解风险而由个人缴费的保险。

社会保险与商业保险虽都是社会风险化解机制,但又有本质区别:从性质上说,社会保险由国家立法强制实施,属于政府行为；商业保险则是一种商业行为,保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系。从目的上说,社会保险不以营利为目的,其出发点是为了确保劳动者的基本生活,维护社会稳定,促进经济发展；商业保险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为。从责任上说,社会保险是公民享有的一项基本权利,政府对社会保险承担最终的兜底责任；商业保险则受市场竞争机制制约,政府对其主要是依法进行监管。

对普通百姓来说,社会保险是劳动者的基本权利,单位必须依法给员工缴纳社会保险费。有了社会保险,百姓遇到年老、疾病、工伤、失业、生育各类情况,都能有基本的生活保障。用人单位如果不给员工上社会保险,就是一种违法行为,员工可以到当地劳动保障部门进行举报,以维护自己的合法权益。对经济收入较高、想在以上各类风险发生的情况下生活得更好一些的百姓来说,可以通过各种方式为自己上商业保险。但需强调的是,必须要先有了社会保险,才能保障你的基本生活。这也就是为什么国家将社会保险作为多层次社会保障体系的主体,而将商业保险作为对社会保险的补充。