从中国大陆、南非了解重大疾病病发率

重大疾病经验发生率是指按照保险合同约定的诊断标准而确认罹患重疾的概率，通常会区分年龄、性别及其他影响发生率水平的因素，主要用于产品定价和准备金评估。制定重大疾病经验发生率的主要目的是根据历史经验数据来分析重大疾病病因、发生率、体检及产品特点等因素对索赔经验的影响。

目前，南非、英国、澳大利亚、加拿大、中国台湾等国家和地区的精算师协会都定期编制本国的重大疾病经验发生率表，而科隆再保险公司从1990年开始定期收集全球主要国家的重大疾病数据，并进行国际比较。下面，主要介绍南非、中国大陆和通用再保险公司的有关情况。

（一）南非

从1997年开始，南非精算协会先后组织了三次重大疾病索赔经验研究，最新一次是于2011年11月公布“南非重大疾病保险发生率（2000-2003）”，从投保年龄、性别、体检、是否吸烟、保单年度、重疾保额、地区和索赔原因等维度进行分析。

主要结论如下：从性别看，女性的重疾发生率整体优于男性；从吸烟状态来看，吸烟明显影响重疾发生率，特别是对于男性；从索赔原因看（见下表），急性心肌梗死、恶性肿瘤、冠状动脉搭桥术等三种核心疾病占所有明确索赔原因的案件的95%；重疾的发生率与上一次调查相比有所提高，主要是由于人口老龄化及其他原因。

（二）科隆再保险公司

科隆再保险公司从1990年开始，每3－4年公布一次重大疾病的国际调查结果，最新的结果是科隆再保险公司重大疾病调查（2004年－2008年），共收集了包括英国、南非、澳大利亚、中国等10个国家95个保险公司，超过7000万份样本数据及75万件理赔记录，比较全面反映全球重疾产品的发展情况。

根据调查结果，从保单类型来看，以传统重疾产品为主，少儿重疾、女性重疾、防癌产品主要集中在东南亚国家；从年龄分布来看，各国投保重疾的平均年龄为31－42岁之间，其中马来西亚的投保平均年龄最小，为31.7岁，澳大利亚投保平均年龄最大，为41.6岁；从产品类型来看，以提前给付型产品为主，占比超过60%；从保费是否保证来看，韩国和中国大陆等国家一般实行保证费率，澳大利亚、新加坡等国家的重疾费率一般不提供保证；从等待期来看，中国大陆一般设定为180天，澳大利亚、韩国为90天，马来西亚大部分为60天；从生存期来看，新加坡基本设定为30天，澳大利亚为14天；从拒赔率来看，一般为10－15%，马来西亚低于10%，拒赔主要原因是客户未如实告知及罹患疾病不满足理赔要求等。

（三）中国大陆

长期以来，我国没有重大疾病发生率表，重疾产品定价和法定准备金评估主要依赖国外再保险公司提供的数据，一定程度上影响了重疾的发展。

2011年，中国精算师协会启动了重疾表项目，总共收集到7,500多万样本数据及85万件理赔记录，2013年11月，保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》，其中包括6个必保病种经验发生率男性表和女性表、25个病种经验发生率男性表和女性表。重疾表的成功编制填补了空白，对于夯实行业发展基础，促进重疾产品创新具有深远影响。从2013年12月31日起，保监会以重疾表作为准备金评估用表，用于法定准备金评估工作。

中国重大疾病经验发生率表(2006-2010)从投保年龄、受保类型、性别、体检、保单年度、重疾保额、地区和索赔原因等维度进行分析。赔案分析的部分结论如下：从年龄看，男性恶性肿瘤占比在不同年龄间基本保持稳定，女性恶性肿瘤占比在40岁以后呈现下降趋势；从保单年度看，恶性肿瘤、急性心肌梗死等重疾赔案占比在各保单年度间比较稳定，脑中风后遗症占比在第1保单年度较低；从会计年度看，各重大疾病赔案的占比在各年度比较稳定；从索赔原因看，男性赔案6种必保重大疾病的理赔件数占比约93.1%，女性赔案中6种必保重大疾病的理赔件数占比约94.2%。