保险的基本职能是保障

保险本质上不是一种投资，它的基本功能是保障，一般不考虑“投资收益率”问题，所以不能直接用是否“合算”来衡量。但尽管如此，从理财的角度和理财的最终结果上来看，与其它理财方式相比，保险其实是一种最“合算”的理财工具。

在理财规划中，往往都把保险作为一个最重要的方面来首先进行安排，而且通常考虑的都是保障型保险，即将保险作为分摊意外事故损失和提供经济保障来对待，是非常正确的。因为保险最基本的功能就是保障，是为了应付各种风险事故所造成的经济损失，投保人通过购买保险，只要在保险合同的有效期内，无论何时发生保险合同所规定的保险事故，被保险人或者是受益人都可以得到保险金赔付，其数额可能是所缴保险费的数倍、几十倍甚至几百倍，这个“回报”可能是任何投资都不可能达到的，因为正常情况下，包括股票、基金等投资工具在内的任何投资的回报率都不可能太高，对普通投资者来说，一般10%左右的收益就算很不错了。

保险也确实发挥了这样的作用，尤其是定期寿险、人身意外伤害险等纯保障型保险，对这些保险，只要投保人缴纳几十、几百元、几千元的费用，就可以取得几万、几十万甚至上百万元的保险保障，一旦被保险人出现意外，保险公司就会按保单规定的保额进行赔付。这笔大额的赔付无疑可以解决许多重大问题，比如，可以用来冶疗重大疾病，使自己尽快恢复健康；可以用于遗属和子女的生活费用，保证家庭正常生活；可以用于归还房贷，保证家人不会“无家可归”；可以用于伤残后的医疗费和护理费等，使自己不至于太拖累家人，影响家庭正常生活等。

另外，购买保险除了在发生约定的事项时可以得到大额的赔付外，其所带来的“非金钱性回报”或者说是“隐性回报”也是不可忽视的，比如，许多人购买了保险后，会觉得没有了后顾之忧，从而对生活更加充满信心，没有任何顾虑地投入工作和生活，这可能也是其他理财工具所不具备的重要“功能”。

保险与投资的比较，从保险的基本功能来说，可能有所不妥。但是，事实上，人们在支出每一笔资金时都会考虑“回报”，包括购买保险，其中自然也包括保障型保险，当然这种回报可能不是简单的“收益率”式的回报，比如，许多人在购买意外险时，都会“货比三家”，看看哪家保险公司的产品更“便宜”，保额更高。主要目的是想从理财规划的角度更加突出保险的重要性，并传达一种理财理念，即对任何人、任何家庭来说，都应该重视保险，根据自己的实际情况搞好保险规划，特别是在进行风险投资、追求高收益前，都应该先看看是否已经为自己和家人购足了保险，因为，在所有的理财工具中，保险的“性价比”可能是最高的，把一定的资金用于购买保险，是一种最“合算”的理财方式。