专家提醒：分红保险的分红功能为保险添彩

“我最近买了一份分红保险，预期收益不错，加上是在银行销售的，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见，很多消费者都是冲着收益而购买了分红保险。专家提醒各位消费者：分红险的本质还是保险，分红不过是锦上添花。

实际上，分红收益只是分红保险其中的一个功能，保险所特有的保障功能也是分红保险不可忽视的一个功能。这些都是消费者购买保险之前应了解的基本常识。

南京审计学院保险系副主任唐汇龙表示：“2007年到2008年，以分红险为主的银保产品销售非常好，当时也正好遇上了罕见的牛市，保险的分红水平和理财产品的收益一样呈现水涨船高的效应。”

毫无疑问，由于整体投资市场好，当时的分红险产品收益的计算公式，都是按照牛市的收益水平，颇为吸引人。但投资市场也有波动，最近两年国内股市大幅下跌，而且始终没有有力的反弹。这使得一些消费者觉得分红险收益率不如存款。

许多消费者喜欢将银行定期存款利率作为分红险收益的主要参考指标。可是，实际上，与银行存款完全依照利率来获取收益不同，分红型保险的收益分为保底收益和分红收益，其中满期保底收益一般为1%到2%，最高不会超过2.5%。分红收益则需要根据投资收益来具体确定，即收益高就多分红，收益低就少分红。

目前市面上的分红产品，往往大多采取的是美式分红方法，也就是说，只将利差、费差、死差这“三差”参与红利分配，而保额分红则属于“英式分红”，红利来源除“三差”外，保险公司和客户共享经营成果的限度比较大;而从红利分配规则上看，除“可分配盈余”参与红利分配之外，保险公司也还将“未分配盈余”在合同终止时进行分配，真正实现全部盈余参与分配。

当投资市场环境变化较大、保险公司分红业务投资盈余大幅超出一般年度水平的情况下，保险公司可以向客户进行“特殊分红”，将分红业务实现的超额投资盈余及时回馈给客户。

可见，有多少分红的关键，就是要看整体投资市场情况和保险公司的经营管理业绩。由于分红产品每年分红水平并不固定，保险公司往往也不会给予许诺。

南京大学商学院保险学博士袁成表示，分红险的本质还是保险，消费者似乎太过关注它的收益情况，忽视了分红险还有保障功能。袁成说，分红险可以提供的保障有很多，包括意外、重疾、医疗等等。

分红险也是舶来品，袁成表示，保险产品搭上分红，最初也是为了拓展销路，为了更吸引客户，因此给产品赋予分红。可是，分红不过是锦上添花，归根结底，这依然是一份保险产品。