存款保险制度金融危机后的新方向

在国内，银监会最新要求显示，对于中小银行的资本充足率要求提高到10%，大型银行则提高至11%。由此可见，有关部门对日益复杂的国际金融形势的谨慎担忧。长期以来，我国实际上是由国家承担了存款保险责任，对市场退出金融机构的储蓄存款实行优先偿付和全额收购政策，导致了市场主体过度依赖国家信用、道德风险大量出现的弊端。而随着入世过渡期的结束，我国金融业将逐步全面开放，金融混业的风险也将增大，新兴的市场主体如村镇银行的增加，后危机时代人们对金融系统的信心恢复，都要求尽快建立相应的存款保险制度予以保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。

事实上，酝酿中的存款保险制度在中国已经讨论多年。今年5月，国务院针对发改委《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》作出通知，再次要求建立健全存款保险制度，并由中国人民银行和银监会牵头负责。但是由于制度设计上的一些细节问题尚未完善，至今我们也没有看到这一制度有重大推进。对此，本文有以下几个观点：

首先，制度的设计不要过于苛求完美。次贷危机已经告诉我们，任何制度的设计都不可能完全解决金融体系内在的不稳定性。但是，作为金融安全网的重要组成部分，存款保险制度还是发挥了很大的稳定市场、保护存款人利益、维护市场主体信心的作用。因此，我们不应当从理论上一味追求制度本身的完美，延误存款保险体系的诞生，而应该在建立存款保险体系的基础上，通过不断适应市场变化而逐步完善制度设计。

其次，应充分考虑我国国情、金融系体现状及其未来改革需要，针对不同存款类金融机构采取不同的政策引导措施，在试点中逐步推进存款保险制度的建立。如按照银监会的规划，2009年至2011年，全国计划设立村镇银行1027家，而截至2009年6月末，全国村镇银行仅有100家。根据相关报道，村镇银行缺乏声誉、打不开局面的情况很大程度上是由于存款者担心自己存款的安全。因此，如能对这类中小机构给予适当的政策扶持，如降低存款保险费率、给予税收优惠、地方财政补贴等，必将解决中小金融机构公信力不足的问题，最大程度地保障存款人利益，促进我国金融体制的改革和市场化发展。

最后，保证存款保险制度良性发展的根本仍然是加强相关部门与市场主体的合作，提高监管效率。在制度建立初期，要进行风险预警监测，做好流动性分析和预测，制定相关预案，并根据国内外形势及经验，在我国现有体制和国情下，逐步完善存款保险制度，并提供一定的财政支持，以更好地保证这一制度平稳顺利实施和推广，为我国金融业的良性发展提供更多保障。