解读万能险的收益过程

例子：王先生，在保障完善的基础上投保万能理财保险，期缴保费12000元/年，保额为12万，

详解：

1.期交保险费：

就是客户每年存进来的固定的保费，（12000/年）趸交保费就是额外存进去的钱

2.期交保险费的初始费用：

投资运营的费用，趸交额外保险费的初始费用比例为5%。期交保险费的初始费用第5年后为0（有的公司终身扣5%）

比例如下：

期交保险费期数（年交）第1年第2年

第3年

第4年

第5年

第6年及以后首6000元的部分50%25%15%10%10%0%超出6000元的部分5%5%5%5%5%0%

12000元首年初始费用为：3300元=6000x50%+6000x5%

第2年：1800=6000x25%+6000x5%

第3年：1200=6000x15%+6000x5%

第4年：900=6000x10%+6000x5%

第5年：900=6000x10%+6000x5%

第6年：0

备注：账户越大，成本越小（扣初始费少）再加上时间，复利滚存，收益越大。

3.风险保费：

是针对有身故或全残（有的公司没有这项）或重大疾病（只针对送的大病）的一个保额，如例子中的12万保额，在账户里自动扣除的一个费用，会随着年龄的增长而增长。有的万能是没有全残保障的，出现重大疾病和身故是账户价值和保额那个大给那个的。，一定要看好哦，说是送的重大疾病，其实是钱已经在账户里被扣走了，而且随年龄保费逐年递增。

备注：万能看收益的话，为年龄小的人群存收益大，看保障的话，为成年人或家庭支柱存

最不适宜：年龄大的人群且存钱少，存的时间短，如50岁，存6000元/年，存5年这种或1万/年，只存3年的人群，扣除初始费用在扣风险保费的话，长寿的情况下，账户的余额在还没有产生收益的情况下就被扣光，活动越长账户的价值有可能为0.除非存的钱多(如一下存10万以上)或存多存几年（6000/年存20年以上），大额存入避税的除外。

4.保单管理费：

相当于银行卡的年费，只要保单存在，每月5元，一年60元。（非年缴的每月7元）基本各家公司都差不多，有个别不收的。