自动垫交保费功能避免保单失效

蔡仁军告诉记者，如果客户选择自动垫交功能，当其在交费宽限期结束时仍未交纳续期保险费，保险公司将以本合同的现金价值(如有欠款要扣除)自动垫交到期应交的保险费，合同继续有效。

以王先生为例，假设其缴纳了3年保费，每年保费为1万元，此时保单现金价值有2万元，如果王先生停止缴纳保费，保险公司则可以从2万元的保单现金价值中划走1万元充当王先生的保费。对于现金价值不足以垫交一期保险费的，保险公司将根据现金价值的余额计算本合同可以继续有效的天数，合同继续有效。

当现金价值余额为零时，合同效力中止。因此选择了自动垫交功能，万一投保人一时忘记交保费或其他原因来不及交保费时，保险合同还可以继续维持一段时间。真实理赔案例：夏先生于2006年12月22日投保了10万元重疾险，附加20万元意外伤害，再缴纳了首期和2007年两期保费后，2008年的保费没有及时交，且在60天的宽限期过去后仍然没有交，但由于他投保时选择了自动垫交保费功能，保险合同继续有效。2009年5月2日，夏先生不幸发生交通意外，抢救无效死亡。保险公司赔付夏先生的妻子30万元。

值得一提的是，夏先生的这份保险合同现金价值即将扣完，在2009年5月12日就将结束自动垫交、合同效力中止。或影响现金价值领取据记者了解，不同公司产品的自动垫交保费功能的形式不同，有的已经直接写入产品条款，有的则以勾选项的形式出现，需客户自己选择。业内人士表示，自动垫交功能并非有利无害，特别对于中途有意退保的人士来说，自动垫交会将其保单现金价值消耗，影响其退保时的保单收益。

蔡仁军表示，投保人最好还是在宽限期结束前尽快交保费或处理保单，因为现金价值垫交其实是将风险保费分摊到每一天去，尽量延长保险合同的有效期。拖延的时间太长，可能会把保单的所有现金价值垫交完，出现最后想要退保退不到钱的情况。如果保险公司通过自动垫交方式划扣了保费，投保人在下次交费时需要补交划扣的这部分现金价值，而且还需要按照一定利率缴纳利息。