存款保险制度将对互联网金融有什么影响

存款保险制度有利于防范金融风险，稳定一国金融体系，有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。那么，它对互联网金融有什么影响呢？

11月30日，酝酿了21年的《存款保险条例（征求意见稿）》终于落地。征求意见稿规定，同一存款人在同一家银行所有存款账户的已支付保费和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。这就意味着，一旦银行破产，存款人超过50万元的存款部分将无法得到保障。

第一，存款保险制度中“最高偿付限额50万元”的条款将会造成存款分流。

这种分流一是体现在银行体系内部，令银行间存款分布相对平衡；二是体现在跨行业之间，银行可能会倒闭，这就会促使储户做出多元化的投资决策，引导一部分资金流入到互联网金额领域中来。从这个层面上来看，存款保险制度的推出，或将再度造就一波互联网金融的繁荣。

第二，银行可能会破产。

也就意味着，不是所有的银行都稳定可靠了。因此大行资金将更加安全，有望降低社会无风险利率水平，促进信用利差分化，实现金融资源的有效定价，从而降低系统性金融风险。从长远来看，利率市场化将被加速，互联网金融理财产品的收益率也将继续回落。

第三，“政府隐性担保、存款无风险”将受到强大调整。

没错，银行都可以破产了，更何况余额宝和P2P呢？投资人将重新认知风险与收益之间的关系，中国投资者教育将得以提升。与此同时，深陷“刚性兑付怪圈”无法自拔的P2P们终于可以松一口气了，再也不用提心吊胆地独吞风险，未来的网络借贷平台将逐渐回归信息中介的角色。

第四，银行通过引入存款保险，为P2P行业奠定了基础。

保险公司有着出色的精算能力和风险定价水平，这使得现阶段很多平台想与保险公司合作来分散风险，但是由于制度制约，目前与保险机构达成深度合作的平台寥寥无几。存款保险正式推出后，P2P行业和保险公司合作或将成为常态。从这个意义上来看，P2P平台的运营成本有望继续下降。

第五，银行将会更加精准地进行风险定价，减少过去一味追寻高风险高收益的激进行为。

银行相较互联网金融的安全差距有所拉进，加上存款分流，这将加剧银行与互联网金融机构之间的竞争。与此同时，可以预见双方的合作也会上升到史无前例的地步，刺激银行加速互联网化。未来，投资人将看到更大规模的互联网金融和金融互联网产品爆发。

*新一站保险网小编点评

总的来说，尽管银行有了倒闭的可能，但对整个金融圈产生的影响却是积极而深远的，互联网金融也将因此受益。长远来看，存款保险制度也有可能从银行机构蔓延至非银行金融机构，从而加强整个社会的金融稳定性。对于有钱任性、存款超过50万元的小伙伴而言，投资多元化也不失为对抗通胀的一剂良方。