专家教您如何看待重疾险

重大疾病保险（简称“重疾险”）是保险客户最需要的保险产品之一，从本期开始，本版邀请资深保险人丁云生解读重疾险。丁云生出身于医学世家，并从事多年医学工作。离开医院之后，在保险公司从事营销工作，对重疾险有深刻认识。

问：为什么现在医学发展这么快，而有的保险公司重大疾病险卖了十几年，却都没换过；也有的保险公司重大疾病险所包括的重疾种类不超过25种却依然热销？

丁云生：保监会的官网上有“重大疾病保险知识问答”，其中规定6种核心疾病是重大疾病保险产品必须包括的，缺任何一种，都不允许叫重大疾病保险。另外，保监会还建议，保险公司的重大疾病保险产品，除了必须包括的6种核心疾病以外，又推荐了19种重大疾病或手术，所以现在市面上的重大疾病保险重疾险种类大多不低于这25种。

其实纵观最近几年各家保险公司重疾赔付，仅癌症赔付就占了整个重疾赔付比例的八成以上，最高达到九成。曾咨询几家保险公司的精算师，在重疾产品的费率上，仅癌症这一项，在整个重疾产品中，约占七成以上。

所以，重疾险产品最核心的问题不是范围不广，而是额度不够，尽管市场和客户的反应也许不是这样的。

问：相对于高收入人群，健康险作为收入损失补偿，对于普通老百姓的意义更加重大。而为什么市场上针对高端市场的健康险越来越多，适合工薪阶层的却越来越少？

丁云生：一方面，相对于富裕的高收入人群，普通的工薪阶层身体健康状况的确不容乐观，这可能跟工作环境生活状态及对自己健康的关注等有关。所以在精算师的心目中，比起北上广深一线城市的高管白领，二、三线和县城乡镇的老百姓的意外及健康险费率要高很多，最后导致有钱人重疾险价格便宜，低收入人群价格反而有可能会更贵。