保险或助推消费金融业发展

商业保险消费即投保人交付保险费购买保险单接受保险公司提供的服务；在保险标的发生约定事故时得到保险公司的经济损失补偿，或当约定事件发生时得到保险金的整个过程。

我国保险消费存在的问题作为一种兼具公平与效率优势的社会互助制度，保险业的声誉与日俱增。然而，综合近年来的发展情况，保险消费市场也存在一些问题，不容忽视。

首先，市场增长不平衡。除人身意外险外，其它险种在2006-2010年间保费收入增长率均出现剧烈变动。如，2008年寿险和健康险保费收入增长率分别高达49.2%和52.4%，2009年又分别陡降为12%和-1.96%，健康险保费收入出现负增长。2011年1月至10月，我国共实现原保险保费收入12223.72亿元，环比增长8.62%，但较2010年同期下降了1.29个百分点。其次，消费动力不足。目前我国保险深度为3.4%，只有世界平均水平的一半左右；我国保险密度水平是121美元，世界平均水平为600美元左右。

保险产品的社会认知度较差，大部分消费者对与自身相关的保险知识了解甚少，尚未树立充分利用保险进行风险分担的意识，主动购买保险意识不强。保险宣传存在重广告促销、轻知识宣传教育的问题，消费者获取保险知识的渠道有限。再次，销售误导症结难治。近年来，保险公司退保规模渐趋增长。之所以出现这种情况，从直接原因看，是受到国内经济环境的影响，许多投资人或中小企业资金链紧张。但保险销售人员与投保人之间的沟通不畅及部分销售人员对消费者的误导是重要根源之一。

保险营销中存在急功近利、夸大其词的弊病；消费者保险知识及风险意识淡薄，也容易冲动购买。当投保人在实际操作过程中发现和最初保险销售人员所说的并不完全一致，达不到自己预想的效果，进而选择退保。最后，理赔难问题未得到根本解决。“投保容易理赔难”成为保险业饱受社会诟病的重要原因，包括：理赔时效差、理赔条款难以得到消费者认同、投保理赔态度反差较大等。这成为影响保险业消费者信心和保险公司健康发展的重要制约因素。

保险业可助推消费金融业发展提到消费金融，人们往往采用较狭义的理念和认识，认为消费金融即消费信贷。如从大金融的视野考察，我认为，消费信贷和保险机制可有效互动，构建更有效的金融消费政策和服务、制度体系。首先，提供征信服务。当前制约消费金融业发展最突出的瓶颈是个人信用体系不健全，消费金融公司对信用风险的控制力不够。信用风险源自两个问题：信息不对称和缺乏专业管理。消费金融通常是在一对一的关系下产生的，信用提供方和信用接受方由于信息不对称和授信方缺乏专业信用风险管理，会产生信用风险问题。

管理风险是保险公司的天然属性，信用风险也不例外。保险如果介入消费信贷，承担信用中介角色，使一对一的直线关系变成了三角关系，可解决信息不对称和专业化信用风险管理的问题。如保险公司凭借其信用管理体系，为消费金融公司提供资信调查服务，帮助了解个人资信情况，可有效降低违约风险。

保险公司也可为个人提供信用保险，普通居民缺乏必要的信用基础，在获取信贷遇到困难时，可通过购买个人信用保险，来增强自己的信用等级，从而较方便地从消费金融公司获得贷款；从消费金融公司的角度来讲，保险公司的介入转嫁了风险，可放心地向客户发放信用贷款。发达国家完善的个人信用保险体系证明了个人信用保险将提高消费信贷的可得性，加强和提高金融体系内信贷资产的安全，从而推动了整个社会经济的快速和稳定发展。我国的消费市场潜力巨大，因此科学设计适合市场需求的消费金融和个人信用保险产品必将有着巨大的市场机会。