“一切险”不能保一切企业投保谨记除外责任

2013年9月，全球第二大DRAM芯片制造商—韩国SK海力士在中国无锡的一个主要高科技半导体生产基地发生火灾，对公司生产造成严重影响。

虽说这起事件至今已过去4个多月，但许多企业和保险业界对此记忆犹新。一则，SK海力士对这起大火报损约10亿美元，保险业估损达9亿美元，可能是中国有史以来最大一起保险赔案，这无疑又一次为企业提高防灾防损意识，加强日常风控措施敲响警钟。二则，由于SK海力士投保了财产一切险和营业中断险，其中，财产一切险主要就是在设备方面(火灾导致设备损失约6亿多美元)，因此，这起事件再次凸显该险种为企业转嫁财产损失风险的重要性。保障范围更广泛据了解，目前针对企业财产的保险产品主要分为三大类:财产基本险、财产综合险与财产一切险，它们各有相对应的保障范围。其中，财产基本险只承担火灾、雷击、爆炸、飞行物体坠落造成的损失；财产综合险在基本险的基础上，将风险来源扩展至暴雨、洪水、台风、雪灾、泥石流等更多自然灾害。倘若企业需要更周全的财产保障，那么，按照保险业界的推荐，非财产一切险莫属。

由于财产一切险的适用范围广泛，一切工商企业、建筑、交通、饮食、机关团体均可投保，保险业内人士尤其建议规模有限的中小企业投保该险种，以免经营多年的心血，被一次不大的意外事故毁于一旦。

除外责任需谨记

尽管财产一切险能为企业撑起更宽阔的保护伞，但有些企业以为，只要投保该险种，任何损失都可由保险公司买单。这实际是一种“望文生义”的误解。

首先，财产一切险的保险责任范围虽大，但“除外责任”内情况造成的企业财产损失，保险公司并不赔偿。以某险企的财产一切险为例，其在保险条款的“除外责任”中列明，对下列各项不负责赔偿:设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用；自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大气(气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用；非外力引起机械或电气装置本身的损坏；锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失；被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失；盘点时发现的短缺；贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失。

其次，虽然企业在生产经营过程中，除了面对财产损失的风险，同时也存在因发生意外事故导致停工停产期间的利润损失、员工在工作期间发生意外所需承担的雇主责任，以及产品责任风险、公众责任风险等各类风险，都可能给企业造成损失。但这些风险都须企业投保相应的险种来应对，而财产一切险是不予“理会”的，因为它只针对企业投保的财产损失按保险合同进行赔偿。

因此，企业投保财产一切险时，应认真阅读保险条款，既对自身存在的风险进行准确评估，同时也对除外责任做到心中有数，从而以较小的投入使企业持续稳定地发展获得足够的保险保障。