存款保险制度设计方案已获国务院原则性批准

央行权威人士日前透露，由央行牵头的存款保险制度设计方案已获国务院原则性批准，目前正由央行金融稳定局负责具体组织实施。

正在制定中的新《破产法》草案规定，商业银行、保险公司等金融机构实施破产的，由国务院依据企业破产法和其他有关法律的规定制定实施办法。这只是在原则上认可金融机构可以破产，而实际上对存款人利益的保障仍无国家法律规范，属于一种国家信用担保的隐性保险制度。有关专家指出，此次国务院的批准，标志着这种软约束已经上升为国家的部门规章，并形成较强的法律效力。但由于存款不涉及债权债务关系，仍不能适用于《破产法》调整范围，因此，存款保险制度应该在正在修改的《保险法》中予以规范。

知情人士表示，目前在提交《保险法》的修改意见中，将加入涉及存款保险的一些规定。对于存款保险制度何时能够实施，银监会研究局杨再平副局长表示，起草方案由人民银行组织实施，目前银监会主要负责外围的研究工作。

银监会有关人士也表示，只有细则进行到会签阶段，他们才会对有关细则发表意见。而从人民银行研究局了解到，有关具体步骤有可能在下半年进入会签，预计年内实施的可能性很大。据称，在所上报的存款保险制度方案中，首先将设立类似于社保基金理事会形式的存款保险基金理事会，行政级别为副部级，该理事会只对涉及存款保险基金如何运用等重大问题作出决策，而不进行保费收缴、投资、银行的监管和问题银行的处理等具体业务运作。

在存款保险基金理事会以下，拟设立类似于存款保险公司的机构，作为理事会的执行机构，负责存款保险基金具体的事务运作。该人士表示：“这样做的目的是，一旦参加存款保险的银行出现支付危机或者面临破产清算，在介入问题银行的清算、重组、破产等具体操作中，可以最大限度地保护存款人的利益，减少存款保险基金的损失。”

目前存款保险制度实施的最大困难是，四大行是否参加存款保险，而最初的保险资金来自何处等技术性问题也困扰着银行监管部门。以上两点也是存款保险制度在我国一直步履蹒跚，始终未能提上实际设计日程的主要原因。

对此，国务院发展研究中心金融研究所副所长张承惠分析，如果按存款额度和其真正的风险程度来收取，这对资本充足率较低的银行来说，实施难度非常大。在四大国有银行中，建设银行和中国银行由于获得国家注资而达到资本充足率8%的国际水平，但对于中国工商银行和中国农业银行而言，资本充足率是一个大问题。从更广的范围看，让农村信用社参加存款保险显然更不符合现实。因为他们的资本充足率比国有银行还要低。

“我国目前金融机构经营的差异非常大，到底要提多高的存款保险费率才符合公平原则，现在还不能进行硬性规定。”张承惠说，应该从风险较大的中小商业银行和城市性商业银行开始小范围试点。同时，张承惠还建议，应该赋予存款保险公司一定的监管权利，如果监管权利分散到其他部门，可能会使监管效力打折扣，反而增加了监管成本。