36岁的三口之家选择什么险种好

客户资料：白先生，36岁，外企，月均收入15000元

年缴保费：25000元

客户需求：家庭主要成员失业、疾病、意外等困境，退休后的养老

1家庭成员构成（具体出生年和月、性别，是否经常出差）

丈夫：1974.11不常出差妻子：1979.02从不出差

儿子：2010.05

2夫妻职业，各自收入，家庭每年支出？

丈夫：外企18W/年妻子：国企7W/年

支出：6W/年，仅为三口之家支出，不含双方老人赡养费。

3有无负债（车贷，房贷...）

有房无贷，无车

4预期教育费用、父母赡养费用

孩子还小教育费用暂时没设定，双方父母均有工作已退休，赡养费用计2W/年.

5现有资产及理财方式（存款/股票/基金/房产/信托）

房产1处，股票5W，存款5W

6已购买保险（公司/名称/保费/保额），已经有了解过别的保险吗？还存在什么疑问吗？

无

7主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)，或者其它的关注内容？

1、家庭主要成员失业、疾病、意外等困境

2、退休后的养老

8被保险人健康状况

良好

9保费预算（合理的保费预算是家庭收入的10%-15%）？

0.8W/年每人左右

10参加社保情况和医保情况（住院医疗/综合保险/劳务工）

夫妻双方都有社保医保，具体报销额度不清楚要再了解

交谈后的考虑：

1先生是家庭支柱，也开始奔四了，选择最有用的给先生投保；太太是国有企业单位给自己和儿子都有较全的保障晚点再考虑；

2先生IT工作也是体力活，也担心未来的收入不如从前，所以也控制保费，未来可能回老家自己创业；

3重大疾病保障兼顾未来可以养老的。

险种选择的思路：

1家庭支柱侧重寿险和意外险的保障，合计保额按4倍考虑80万保额；重疾按1倍年收入考虑20万保额；医疗险适当补充祢补社保报销比例的不足；

2由于年龄的原因，错过了购买的最佳时期，保费不可能会低，低的话可以购买到的保额也不足，保费支出尽量控制在家庭收入的10%内；

3可考虑费用相对低、保障高而兼顾收益的万能险为主险，万能险也很适合35-51岁年龄层次的人群，关键是讲解合理和保额设计合理；

4也由于有一定要求控制保费，所以没有严格按保额需求进行险种选择和设计保额；

险种详细信息：

智盈人生終身寿险40万

重疾20万(男性重疾28类)

附加意外险40万

附加意外医疗1.5万

附加住院医疗险2份

价格7851元，20年交费。

合计获得的保额总利益（这些是前期获得的保额，后期的保额不太容易用文字解析，需直接交流）

非意外造成的身故保额40万（56岁前40万，57岁开始20万与现金价值*1.05两者比大，谁大赔谁）

意外造成的身故保额80万（56岁前80万，57岁-65岁60万，66岁后20万与现金价值*1.05两者比大，谁大赔谁）

人在公共交通上意外的身故保额120万

重大疾病险20万

高度残疾40万+20万（重疾包含很多类高度残疾）

人在公共交通上意外高度残疾80万+20万

普通残疾40万按比例赔付

人在公共交通上普通残疾80万按比例赔付

*意外医疗100元以上100%赔付（例：1万元意外门诊费，报销9900元）

*住院医疗2份（6千住院费、3千手术费、2万器官移植手术费），

社保报销后剩下的费用限额内100%报销（例：1万元住院费，社保起付线100元不报，报销比例最高90