中国的保险经纪人制度建立和逐步完善

完善我国保险经纪人制度的必要性与可行性

1.完善我国保险经纪人制度的必要性

保险市场是潜力巨大的市场,保险业务的拓宽是保险公司自身难以完成的。随着保险业的发展,展业竞争日趋尖锐化,承保技术日趋复杂化,保险业务日趋全球化。作为一个完善成熟的保险市场的重要组成部分,保险经纪人的作用日趋重要,且主要体现在以下几个方面:

(1)促进中国保险市场尽快与国际接轨。保险经纪人在世界保险市场上占有重要地位。从宏观形势上看,随着世界经济的一体化,我国与世界市场的关系变得越来越密不可分,尤其中国已加入世界贸易组织,保险市场已全面对外开放,要求中国保险市场必须同世界保险业接轨。因而建立我国保险经纪人制度是建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的、完善成熟的保险市场的一项重要任务。

(2)促进保险市场机制的完善。在保险市场中,保险经纪人的参与可以使广大投保人了解和熟悉市场上各家保险公司的险种设计、承保原则、索赔程序、理赔服务、经营管理、资金运用以及财务收支等情况,避免投保行为的盲目性。而且,保险经纪人的参与有利于保护被保险人的利益,进而刺激保险业的公平有序竞争,这种良性循环又可促进良性的保险市场运行机制。

(3)使保险公司经营的更加规范化。首先,保险经纪人有利于保险公司的展业业务。当今世界保险市场上绝大多数业务都是通过代理人或经纪人招揽的。在利用保险代理人时会受到机构设立、费用等诸多条件的限制。相比之下,利用保险经纪人展业对于保险人来说是相当经济的。其次,保险经纪人有利于保险公司的节约理赔成本。发生保险事故时,被保险人仅仅把损失情况详细报告给经纪人并提出索赔要求就可以了,其他事项则由经纪人来处理。这样一来就降低了保险人与被保险人直接接触所花费的成本,节省了时间,提高了效率。最后,保险经纪人的发展将迫使保险公司注重培养承保人队伍,因为承保质量的好坏是一个公司经营成败的关键。

2.完善我国保险经纪人制度的可行性

(1)经济条件。保险经纪人是随着保险业的发展而发展的,保险经纪人的生存与发展取决于保险业的繁荣程度,而保险业的繁荣又与经济的繁荣以及市场机制的运行状况息息相关。改革开放以来,我国的经济发生巨大变化,为保险经纪人的发展提供了强有力的经济支持。

(2)市场需求。我国保险市场上买方需求越来越大,这为保险经纪人的发展创造了机遇。大部分缺少保险专业知识和全面市场信息的消费者,在认识到转移风险、寻求保障重要性的同时,又不得不为如何选择保险公司和保险产品而苦恼。供给的产生往往源于需求的存在,消费者对保险经纪公司的需求在不断扩大,建立保险经纪人制度的市场需求要素已经具备。

(3)法律基础。2004年12月1日修订后的《保险经纪机构管理规定》出台,该法规对保险经纪机构的机构管理、资格管理、经营规则、监督管理、法律责任作了具体规范,奠定了保险经纪人制度建立的法律基础。

(4)国际环境。经过几百年的发展,保险经纪人已构成国际保险市场的重要组成部分。英国由保险经纪人招揽的业务占总保费收入的60%,保险市场上有800多家保险公司,同时有3000多家保险经纪人公司。我们可以借鉴西方发达国家发展保险经纪人制度的经验和教训来建立我国的保险经纪人制度。