如何建立完善的健康保障

完善的健康保障：您现在拥有了吗？

社会医疗保险+商业健康险，“两手”都要硬

按照我国的国情，基本医疗保障很难有较高的保障水平，“保”而不是“包”，“保”即有一个基本的保障，超出的部分主要是通过商业保险解决。在全民医保即将实现的今天，商业健康险仍是构筑周全医疗保障体系必要的组成部分，社保、商保缺一不可。

数字说话 ——从数字看新医改后的保障水平

今后3年内为新医改累计投入8500亿。

三年内，基本医疗保障制度将覆盖城乡全体居民，参保率提高到90%以上。 各级财政对城镇居民医保和新农合的补助标准提高到每人每年120元。

城镇职工或居民医保最高支付限额分别逐步提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右， 新农合最高支付限额逐步提高到当地农民人均纯收入的6倍以上

从2009年人均基本公共卫生服务经费标准不低于15元，不低于20元。

三年内职工医保、居民医保和新农合政策范围内住院医疗费用报销比例60%逐步提高到75%、60%和50%左右。

新医改方案历经3年酝酿、争论，终于在2009年4月6日正式公布。回归公益、推行医保……社保原则是“广覆盖，保基本”，新医改提高了基本医疗保险的补偿率，降低了城乡居民的就医负担，凸显出不少新变化，但这些变化仍有其局限所在：

局限1

通常情况下，原基本医疗保险的实际报销费用,占到个人医疗费用支出的40%至60%；个人自付部分,主要包括非基本药品费用、特殊检查或治疗费用、首次住院时扣除的10%、属报销范围内诊疗项目的个人分担部分、“封顶线”以上部分等；此次提高大病报销“封顶线”的做法,仅限于后两个部分,大部分原来不予报销的部分,仍然由个人来负担。

局限2

大多数人群自行负担的医疗费用额度，如今大病报销的‘封顶线’提至居民收入的6倍，对大多数人群和绝大部分个人自付的医疗费用而言，医疗负担减轻的幅度仍然有限。

局限3

就大病保障而言，国务院在下发的《国务院关于开展城镇居民基本医疗保险试点的指导意见》中强调，要“根据经济发展水平和各方面承受能力，合理确定筹资水平和保障标准”；事实上，我国大部分地区的经济发展能力还不足以承担起重大疾病的全部经济负担；而重疾的花费往往是一个“无底洞”。

局限4

社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。

结论：社会医疗保险“保而不包”的现状并未改变，并且仍存在较大的个人自负医疗费用部分；大病仍是家庭难以承受之重，同时，也难以充分满足大病患者的多样化就医需求。

商业健康险的独特优势社保无身故赔付，而许多商业健康保险是有的社保是事后给钱，而商保中的重疾险是确诊后就给钱。商业健康险可提供罹患重疾所需要的高额治疗费用，更可选择更好的医疗设备、药品。

社保医疗的享受前提是按规定连续不断地缴费，而如果商业重疾险含有豁免条款，被保险人一旦发生合同约定事故即无需缴纳后续保费，但保障继续有效。

可补偿医病期间的额外支出。如疾病后非医疗支出、个人收入损失、家人看护支出、护理费用………这些额外支出往往可达到医疗费用支出的3倍。