被保险人,犯罪保障的保单形式

如何安排犯罪保障以满足不同个人的需要

格式A到J及格式Q、R可以任意组合,以满足不同的被保险人的需要(金融机构除外)。(金融机构的存款保险箱的保障由金融机构保证保险提供。)对合格的被保险人来说,还可以增加格式K到P。

下面是一些最常用来组合的犯罪保障格式:

格式A(保障由于雇员不忠诚所导致的现金、有价证券及其他财产的损失)格式B(保障由于伪造或改动所导致的必须由被保险人支付的支票及其他账单损失)格式C(保障由于偷窃、消失及毁坏所导致的现金和有价证券的损失)这些格式的组合可以保障大多数企业所面临的风险。很多企业都拥有雇员、签发的支票、手头上的现金或有价证券等。一些企业可能会选择自留(或自保)犯罪风险。如果他们这样做了,他们必须确信他们没有低估所面临的潜在损失。小企业的雇员可能会挪用大额的公款,支票的伪造变得很普遍,甚至那些只留很少现金的企业也会由于支票或有价证券被盗而导致巨额的损失。

对大多数被保险人来说,损失原因———特殊格式的商业财产保单可以保障现金和有价证券之外的财产的偷窃损失。不过,如果被保险人想要更高的保险限额,或者更一般的情况,当保险公司不愿意承保更多的风险时,提供狭窄保障的犯罪保险就起作用了。例如,格式Q(保障现金和有价证券的抢劫和保险箱盗窃损失)可以作为格式C(保障现金和有价证券因偷窃、消失或毁坏所导致的损失)的替代,而格式E(保障现金和有价证券之外的其他财产的盗窃损失)可以替代格式H(保障现金和有价证券之外的其他财产的偷窃损失)。

通过签发批单,也可以改变犯罪保障格式。一些批单可以增加保障范围内的损失原因或者将保障扩展到其他类型的财产。而也有一些批单是用来限制保障范围的。

商业犯罪保险的各种标准格式给企业提供了另一种满足他们特殊需求的方法:即可以通过给不同的保障类型选择不同的保险金额,以满足自己的需要。例如,购物中心的一家快餐店可能会给伪造和改动保障选择一个较低的保险金额(或者根本就不选择该保障),而给现金及有价证券的偷窃、消失及毁坏保障选择一个较高的保险金额。一家专门给其他机构提供临时雇员的商业机构则可能会做出与快餐店相反的选择,并给伪造和改动保障购买一个较高的保险金额,因为它所面临的被伪造或改动支票的风险会大于现金的偷窃风险。