如何才能让自己的存款既保险又增值呢？

关系千家万户切身利益的《存款保险条例（征求意见稿）》，终于“千呼万唤始出来”了。但已习惯了国家信用对银行隐性担保的老百姓，面对陌生的“存款保险”，究竟如何才能让自己的存款既保险又增值？

存款需要大搬家吗？

尽管《存款保险条例》已经多次被提及，但是突然驾到还是令储户们大感意外，尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑：50万元的“兜底”到底够不够？存款需要大搬家吗？

其实，根据人民银行测算，这一限额可以覆盖99.63%存款人的全部存款。中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

与此同时，广东金融学院院长陆磊认为：“大额存款都是聪明钱，他们与银行业务关系紧密，有能力了解银行经营的情况，不会轻易搬家。”

“鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里？

其实，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款已支付保费和利息，超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放在一个篮子里”，把存款分散在多家银行。

专家表示，少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制，可以防止存款进一步集中，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。

储户把钱存在银行里，不能仅盯着“赔多少”，更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。

小银行的“篮子”靠谱么？

此轮降息后，小银行对于揽储表现出更大的冲劲，纷纷“一浮到顶”，但存款“搬家”却并不明显，不少人担心：小银行的“篮子”是否靠谱？

“如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为，存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。

一方面，存款保险制度可以增强小银行的信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展；另一方面，市场淘汰机制的形成将给银行以压力，促进其改善经营。

“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制，可以有效约束小银行的风险行为，对银行的稳健经营起到正向激励作用。”专家指出。