复杂保单怎么看？先弄清缴费、收益等问题

一直以来，保监会都重点治理销售误导，不过，对于消费者来说，要想不受到销售误导，自己就要先对保险有基础了解，尤其是通过个险渠道买保险，在拿到合同之后，要认真阅读投保单上的每一项内容。但面对冗长又生涩难懂的保单，消费者的郁闷心情很容易理解。

看保单其实也有窍门，首先是缴费、收益等问题要问清楚，其次明了投保犹豫期、缴费宽限期、保险观察期、保单复效期以及保险理赔期等五个时间点。

投保书填写须谨慎

多数消费者喜欢通过保险代理人购买产品，因此“签单”前的接触很重要。

如果代理人向你介绍时，把产品说的特别好，大肆吹嘘保单收益有多高，尤其是在签合同的环节，一直催促填写投保单，甚至想要代笔填写投保书，这样的人基本上是不能信任的。

据了解，投保书是事先准备、具有统一格式，投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险人决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。

投保书本身并非正式合同的文本，但保险人接受后，即成为保险合同的一部分，在保险实务中，投保人提出保险要约时，均需填投保单，如投保单填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。

首先是投保须知，明确了投保书为保单的重要组成部分，投保人在填写保单之前，必须认真阅读投保产品的说明书以及保险条款，并且确认充分理解保险责任等内容，而且投保书要求必须是投保人和被保险人亲自签名。之后是投保人的个人基本资料、投保人要如实告知的内容、申请的保险项目以及被保险人和投保人的声明和授权。

代理人会详细讲解投保书的每一项内容，包括保险利益、不承保范围和理赔范围等。如果故意遗漏，或者把保单说成什么都保、什么都赔，就是在误导你。

五大时间点要记清

如果是第一次购买保险产品，专家支招，五个时间点是要记住的，但这并不会出现在投保书中，需要自己向业务员了解清楚。具体是，要问清楚投保的犹豫期是多少天，缴费的宽限期是多少天，保险的观察期是多少天，保单的复效期是多少天以及保险的理赔期限是多长时间。

保险犹豫期是投保人在签保单后，在几天内可以无条件退保，这是为了防止消费者冲动购买保险，投保人应充分利用犹豫期，认真想想投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的要求。

而缴费的宽限期，一般为60天，即当投保人未按时缴纳保险费时，在60天内，保险合同仍然有效，如果发生事故，投保人仍能获得赔偿。

此外，除了因意外伤害造成的住院医疗费用外，一般的重疾保险和住院医疗保险，在承保时保险公司都有观察期或者免责期，期内发生的住院医疗费用，保险公司不会赔偿。根据各家公司的设定，观察期一般分为30天、60天、90天甚至180天不等，一般来说观察期越短越好。

至于保单的复效期，一般为两年。在复效期内，保单属于中止状态，投保人如果要恢复效力，只需要补缴保费和利息就可以，重新投保是不划算的。而理赔期最长为5年，过了5年的期限则无法进行理赔。

保险公司会及时通知保费缴纳日期，在出现理赔状况时，只要保险公司收到申请，也会及时作出反应，即使发生法律诉讼，保险公司一般也不会出现无故不赔的情况。