投连险勿踩“盲区”

很多消费者选择保险产品时往往带着一种买“最合算”的心态，而忽略本人真正的需求。投连险本质上是“基金”和“保险”两种金融产品的组合。

“基金”的功能是通过提供若干投资账户的组合来实现的，这些投资账户的资产配置、投资策略完全不同。消费者一方面需要衡量自身的理财规划和风险承受能力，另一方面可以通过销售人员提供的风险偏好测试作为参考依据，进而选择相匹配的投资账户。值得注意的是，不少投资账户的资产配置较为灵活，因此投保时需仔细阅读各投资账户的介绍。

“保险”的保障功能通常涵盖身故、重疾、医疗等，一般通过主险定期扣除风险保险费，或者另外投保附加险得以实现。投保附加险一般来说比较灵活，可随时终止，但可能费用稍高。各保险公司目前提供的保障种类和形式不尽相同，消费者可以根据自身需求选择最合适的。

一个投连产品往往按照风险偏好的高低提供数个投资账户，例如积极型、稳健型、货币型等。如果你是短线高手或者擅长在波动的资本市场中把握机会，可以利用有些公司提供的免费账户转换服务，甚至可以通过网络操作，提高产品附加值。但也有少数公司会收取如1％左右的手续费，这显然要高于目前股票操作的交易成本。所以，短线操作的消费者购买投连险时务必仔细询问账户转换的手续费。

投连险费用收取的高低确实是消费者购买与否的重要决定因素之一。殊不知，保险公司可能对这些费用是有权调整的。为了保护消费者、提高保险公司诚信度，保监会从2007年开始要求保险公司保证费用收取的最高水平，即约定各项费用的上限，或者在条款中约定费用调整的方法。为避免未来部分费用“低开高走”产生不愉快或者纠纷，建议大家投保时务必仔细阅读相应条款。