保险的首要目的是保障

今天，不少打进热线的读者表示，希望投资分红保险，获得较高的返还或收益。曹某说：“投资型保险很多，但是我要了解你和你家庭的具体情况，看看你是否真的需要这类保险产品。”有的读者此时仍然坚持：“我就是想买分红多、投资收益好的保险，别的你不用管。”

曹某认为，许多人虽然已经买了保险，但是买的方向不对，真正专业的保险营销员在向客户推销保险产品时不会迁就客户，而是凭借自己的专业水平为客户设计真正适合他(她)的保险组合。要让客户明白，保险的作用是无可替代的。如果你买保险是为了投资，那么不如去投资基金或股票，保险的不可替代性在于它可以规避重大的、自己无法解决的风险。

对于工薪阶层来说，无论是已经买了保险还是计划购买保险，都应考虑一下你看中的保险产品能否规避四种人生风险：一是活得太短的风险。风险是不可预测的，一个人不在了，并不代表他的责任和义务就不存在了，但任何单位都不会给过世的人发薪水，保险的赔付可以让家人继续正常的生活；二是劳动功能丧失的风险。如果一个人并非因工伤致残，谁能让他终生领工资？不赚钱但要花钱，等于养老提前发生；三是大病风险。许多家庭因病致贫，医疗技术的发展已经可以治愈许多原来的不治之症，但是人们可能因为没有足够的钱而放弃治疗；四是活得太长的风险。一个人活到九十多岁是好事，可是由于收入来源的减少，晚年的生活质量往往难以保证。

40岁的冯女士打进电话说：“我在事业单位工作，年收入7万元，单位有公费医疗，上下班坐单位的班车，我根本不需要保险，可是有一个保险营销员非常讨厌，天天缠着我，我该怎么办？”

曹某回答：“其实你应该买保险。国家正在进行养老、医疗体制改革，改革后是低水平广覆盖，你要保证将来生活质量不下降就必须买商业保险作为补充。另外，你现在身体健康、薪水高，万一遇到意外或大病，造成收入的中断，又怎能保证孩子和老人的生活质量不受影响？”

“假设一个家庭有20万元存款，在遭遇意外时，这个家庭的抗风险能力是20万元，如果此前这个家庭用其中的1万元投保，保额为100万元，那么这个家庭的抗风险能力就是119万元。这时就体现了保险无可替代的作用。”曹某说，让客户掏钱买到真正需要的保险，这是保险营销员的责任。