保险基础知识：保险的业务经营

保险的业务经营

保险的经营是由展业、承保、分保、防灾和理赔五个环节构成的统一体。

展业是保险经营的首要环节,是争取保险公司自身经营效益,必须对争取到的保险业务进行选择。保险业务的选择,主要是对“人”的选择,即对被保险人的品质、经营作风、资信情况、身体健康状况等进行考察,为下一步是否接受承保作出判断。在对“人”的选择过程中,不同性质的保险险种会有所差异。例如,人寿保险的被保险人本身就是保险对象,人和数的选择达到了统一；就财产和责任保险而言,被保险人和保险标的出现了分离,而被保险人其代理人、受托人等,对保险标的管理、保存、处置等是否适当,往往直接影响保险标的风险的扩大和缩小。所以,保险展业必须对被保险人进行选择,此外,还要对“物”进行选择,即对保险标的和相关利益进行选择。保险标的本身所包含发生风险因素的大小,是对“物”的选择应主要着眼的地方。

承保是在保险展业的基础上,保险人同意接受承保并由保险人和投保人按商定的条件,双方签订保险合同以及双方各自履行权利和义务的过程。保险承保,最重要的是对承保的控制。承保的控制,就是要防止依赖保险和道德风险的产生。其手段主要有:①控制承保金额,避免高额保险。例如,按国际惯例,对货物运输险的保险金额通常只按发票价值加一成投保。②控制保障程度,采用比例承担方法。有些国家规定在承保农作物保险时,保险公司只承保七至八成,由被保险户自己负担其余责任。③规定一定的免赔额。例如运输中的运输损耗,对其必然损失定一个百分比,保险公司对此部分不负责任。④规定赔偿方式。即赔偿按损失当时的财产实际价值进行,且不得超过保额。⑤对无赔偿发生保户,在费率上给予奖励优待。⑥对防损设施好的被保险人,在费率上给予优待。

除了承保控制以外,保险承保还要注意费率的开价问题。