保险中介制度(一)：保险中介制度的含义

保险中介制度与保险中介市场的含义

1.保险中介制度

保险中介制度是指关于保险中介行为的各种规范的总称。保险中介制度的具体组织方式有多种,主要的有以下几种:政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理法规,规定各类保险中介人的行为规则；保险中介人协会(行业协会)以自律组织出现,通过组织成员共同订立的自律守则,梳理各种关系,规范中介人的市场行为；以及各公司为自身的经营管理而制定的各类有关保险中介的规章制度。

在长期的保险实践中,由于各国保险业发展历史不同,发展环境不同,各国保险中介制度设计也不同。即使是同一国家或地区,在不同的发展阶段,其保险中介制度也在改变。在我国计划经济体制的国家保险制度下,并不重视保险中介的作用,除具有一些兼业代理人外,其他保险中介形式基本属于空白。所以,整个保险中介制度具有很大的缺陷,在一定程度上影响保险业的有效发展。反之,随着我国经济体制改革和保险体制改革的不断推进,保险中介制度也随之有了较大的发展,在保险市场上不仅出现了保险代理公司,而且积极发展了保险经纪公司,保险公估公司。

2.保险中介市场

保险中介市场与保险中介制度的概念相近,但两者内涵是不同的。事实上,对于保险中介市场的含义也有不同的理解。一种含义是指保险中介供给与保险中介需求的关系。保险中介市场的供给方就是提供各种保险中介服务的保险中介组织和个人,保险中介市场的需求方则是在保险市场上具有对保险中介服务有需求的组织和个人,一般是保险人和投保人、被保险人或受益人等。

这一含义显然与保险中介制度的含义是不同的,它强调的是保险中介的提供者能否满足保险人或投保人或被保险人对保险中介的需求,以及保险中介供给与需求能否平衡。另一种含义是指提供保险中介服务的各种保险中介机构和个人的总称。这一含义虽然与保险中介制度相近,但强调的是保险中介本身的规模与结构,并不涉及到国家对保险中介的监管以及保险中介的法规制度等内容。