委托—代理与保险中介

委托—代理与保险中介

随着市场经济的发展,保险公司不断将一部分功能市场化,保险公司的业务发展越来越依赖于一定的中介机构。保险市场中介是现代市场经济中介体系的组成部分,它主要由三种特定的中介人构成,即保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险中介人对保险经济关系的形成和实现起到至关重要的作用。然而,保险中介介入保险市场以后,保险市场主体日趋复杂,这在一定程度上加大了保险市场的信息难度。保险中介人的机会主义行为、逆选择、道德风险和保险领域中的寻租行为充斥保险市场,造成了潜在的保险市场失灵。保险中介的这些行为的产生,根源在于保险中介人和保险公司以及投保人之间存在着利益上的冲突和信息不对称。

针对保险中介市场可能存在道德风险、逆选择和寻租现象等一系列委托—代理问题,委托代理理论认为,委托方以及其他相关各方应寻求建立一种以合作和分担风险概念为中心的激励约束机制,并采用科学有效的监督管理措施监督保险中介人的展业营销活动。迄今为止,人们还没有总结出一种十分完备的激励约束机制的具体形式,但是,人们对于非对称信息条件下激励约束机制的建立却有一个大体相同的思路。即委托人设计一套激励约束机制,该机制能够使保险中介人在决策时不仅需要参考原有信息,而且还需要参考由激励约束机制发出的新信息,这种信息不会使保险中介人因隐瞒私人信息而获利,甚至有所损失,从而保证保险中介人无论是否隐瞒信息,他们所获得的收益都一样,因而保险中介人没有必要隐瞒私人信息或采取欺骗行为,最终也就保证了委托人的利益。鉴于代理人、经纪人和公估人在保险市场上的作用不同,面对的委托—代理关系也不相同,下面将分别从三个领域论述中介市场。