储蓄是保险的功能之二

世界上最大的保险市场分别在美国和日本。

美国人储蓄率极低，所以在美国人眼里，保险就是长期储蓄。没有军纪就没有军队，没有强制性保费，美国大多数家庭就没有积蓄。

日本人储蓄率极高，为什么还人均六张保险单呢？日本女人结婚前，一定要看对方有没有买保险，保险单就是她的经济老公，一旦老公有什么风险，她的后半辈子无经济之虞。

中国，已经有一部分家庭出现全职太太，是不是很像日本？已经有一部分八0后九0后花钱如流水，透支信用卡，是不是很象美国人？

美国发生的次贷危机和经济下滑，再美国的高负债有一定的关系，日本社会的相对稳定与日本的高储蓄率有极大的关系，家庭有时候也是社会的一个缩影，储蓄，是一个家庭经济的稳定器，其重要性不言而喻。

大多数的老一辈的人，可以把银行当作存钱的地方，他们勤俭节约的意识非常强，责任心也很重，不会随便花掉任何一分钱。而大多数的孩子，当他们刷卡消费时，感觉象是没有付钱一样，这种错觉很容易让他们超支，也因此很难存下钱。

如果他们购买了两全险，一旦他们想提前支取或中途中止合约，那么会有较大的损失，因此，他们会按照约定按期存入保费，到期后，就一笔为数可观的存款了。

有储蓄的人是不是就不需要保险了呢？

我们先假定王先生很能存钱，已经在银行里存有了100万元，这笔钱在他的计划中是用于他和老伴养老的。如果王先生不做其它投资而只是存在银行里的话，他每年会有5万左右的利息收入。这时候，他可以选择把这笔利息也存入银行利滚利，也可以选择一份年缴保费5万元的寿险单。这份寿险单能给王先生带来什么样的利益呢？

1、假定缴费期是20年，那么5万元保费大约对应100万元的保额，如果王先生在投保期内发生意外或身故，王太可以得到100万元的赔偿，没有缴的保费不需要再缴了，也就是原来那100万元的存款利息也归王太所有。额外收益=100-5*缴费期数

2、假定这份保险附加了重疾保险，当王先生患重病时，他可以用保险赔款来治病而无需动用自己的储蓄，至少，王太的养老是不受影响的。可以说，这份保险帮助王生王太保住了家产，避免了一夜回到解放前。

3、假定这份保险还是分红险，王先生缴完20年后，他会发现，每年的分红经过保险公司的复利生息，已经是一笔相当可观的金额了。

综上所述，王先生选择用储蓄利息来买保险的话，其收益比不买保险要大。